¿Qué significa el ingreso nominal en la planificación de la jubilación?

Si planea jubilarse, necesita saber si tendrá suficiente dinero para mantener su estilo de vida y cubrir sus gastos de atención médica necesarios mientras viva.

Aquí es donde entra el ingreso nominal en comparación con el ingreso real. Puede que no sepa los términos, pero son relevantes para la forma en que planea jubilarse.

Dólares reales

Necesita saber cuánto valdrá su dinero en términos reales; es decir, qué cantidad de bienes y servicios pueden comprar.

Por ejemplo, si tiene suficiente dinero para comprar una barra de pan y pagar la prima de su seguro de salud hoy, también quiere saber que tendrá suficiente dinero para comprar una barra de pan y pagar la prima de su seguro de salud en quince años, incluso si el precio de estos artículos ha aumentado. Eso se conoce como dólares "reales". Son reales porque compran la misma cantidad de bienes y servicios, que es lo que necesita que hagan.

Dólares nominales

Para entender los dólares nominales imagina que hoy te entrego un billete de diez dólares. Lo pones en un cajón y lo sacas dentro de quince años. Todavía son diez dólares en términos nominales; lo que significa que su valor nominal es de $ 10. ¿Pero comprará la misma cantidad de pan y seguro de salud que tenía hace quince años? Improbable. Eso significa que en términos reales no vale la misma cantidad que vale hoy diez dólares.

En la jubilación, lo que necesita son dólares reales. Si supiera cómo subirían o bajarían los precios de sus productos y servicios necesarios, sería relativamente fácil de calcular.

Como no hay forma de saberlo, debes hacer una estimación educada. Una tasa de inflación del 3% o 4% es la cantidad estándar utilizada.

Tasas de rendimiento reales vs. nominales

También debe estimar la tasa de rendimiento que obtendrán sus ahorros e inversiones. Supongamos que invierte de forma conservadora y supone que sus ahorros e inversiones ganarán alrededor del 3% anual.

Suponiendo que los precios aumenten aproximadamente un 3% anual, ¿cuál es su rendimiento real?

Es cero. Sus inversiones subirán en valor al 3% anual, pero si la inflación es también del 3% cada año, comprarán la misma cantidad de bienes y servicios que antes. Esto, por cierto, es un resultado aceptable.

Ahora, suponga que sus ahorros e inversiones ganan 5% al ​​año, mientras que la inflación es del 3%. ¿Cuál es su tasa de rendimiento real? Es 2% Sus ahorros e inversiones aumentan cada año y compran más bienes y servicios de lo que tendrían el año anterior.

Fuentes reales de ingresos de jubilación

La Seguridad Social tiene un ajuste del costo de vida integrado y el ajuste se realiza anualmente según la medida de inflación del año anterior. Eso significa que si comienzas a recibir $ 1, 000 de la Seguridad Social, entonces en 20 años ese $ 1, 000 debería comprar aproximadamente la misma cantidad de bienes y servicios que fue capaz de comprar inicialmente.Mil dólares de los ingresos de la Seguridad Social representan $ 1, 000 de ingresos reales.

Si trabaja a tiempo parcial en la jubilación, eso también puede proporcionarle una fuente de ingresos reales ya que los salarios a menudo aumentan con la inflación.

Fuentes nominales de ingresos de jubilación

La mayoría de las pensiones no tienen aumentos en el costo de vida, por lo que le proporcionarán dólares nominales.

Eso significa que por cada $ 1 000 de ingresos de pensión que reciba, en 20 años comprará menos bienes y servicios de lo que inicialmente.

Cualquier fuente fija garantizada de ingresos de jubilación proporcionará dólares nominales a menos que ofrezca contractualmente un ajuste por costo de vida.

Algunas anualidades ofrecen pagos ajustados por inflación. Se necesita más capital para comprar una anualidad que proporcione un pago que aumentará con la inflación (dólares reales) que comprar uno que ofrezca un pago mensual fijo (dólares nominales). Puede que no valga la pena, ya que le dará menos ingresos al principio de la jubilación, y más ingresos más adelante cuando sea menos probable que lo necesite. Gran parte de la investigación sobre el gasto de jubilación muestra que más tarde en la vida las personas salen menos, hacen compras menos y viajan menos, y como estas cosas ocurren menos, estos ingresos pueden redirigirse para compensar el aumento de los precios en otras áreas.

Es bueno tener un ingreso real, pero no todos sus ingresos de jubilación deben aumentar con la inflación. Lo importante es ser coherente en la forma en que hace su planificación y recuerde que $ 10, 000 en veinte años a partir de ahora no vale lo mismo que $ 10, 000 en la actualidad.