Definición de coeficiente de reemplazo salarial en jubilación

Si desea saber cuánto dinero necesitará ahorrar para la jubilación, deberá comenzar con una estimación general de los ingresos anuales en los que puede vivir en sus años de jubilación.

Definición del índice de reemplazo salarial

El índice de reemplazo salarial, también conocido como índice de reemplazo de ingresos, generalmente se refiere al porcentaje de los ingresos previos a la jubilación necesarios para la jubilación. Por ejemplo, si el ingreso previo a la jubilación de un inversor es de $ 100,000 y el inversionista asume que una relación de reemplazo salarial del 80% será suficiente para el ingreso de jubilación, el inversionista necesitará planificar una necesidad de ingreso de $ 80,000 en el primer año de jubilación.

Este conocimiento también puede ayudar a determinar una asignación de activos adecuada y los tipos de fondos mutuos que se deben comprar para alcanzar los objetivos.

Comenzando con la planificación de reemplazo de ingresos

A pesar de que tiene sus defectos, la relación de reemplazo de salarios puede ser una buena herramienta de planificación para estimar las necesidades de ingresos de jubilación. Las "reglas generales" generales no funcionan para todos, pero si está planificando y su objetivo es retirarse dentro de 20 años, debe hacer algunas suposiciones realistas y hacer un poco de matemática antes de decidir sobre las tasas de ahorro, la asignación de activos y selección de inversiones.

Otra norma general para los ingresos de jubilación es la regla del 4%, que sugiere que una buena tasa de retiro inicial para el primer año de jubilación es del 4% del total de activos de jubilación.

Ahora estás listo para algunas matemáticas. Para simplificar las cosas, supongamos que ahora tiene 20 años de jubilación y puede vivir con un ingreso bruto actual de $ 50,000.

Usando la regla del 72, que dice que puede dividir 72 por una tasa de rendimiento esperada y llegue a la cantidad de años para duplicar sus ahorros, también puede calcular los ingresos de jubilación necesarios de esta manera.

Manteniendo las cosas simples, supongamos una tasa de inflación del 3. 5%, que es un poco más alta que la media. Si divide 72 por 3. 5, obtiene aproximadamente 20.

Esto le indica que su necesidad de ingresos de $ 50,000 en dólares de hoy se duplicará a $ 100,000 en 20 años. Ahora, suponiendo un período de 20 años para la jubilación, tenga en cuenta la proporción de reemplazo salarial del 80% y llegue a la necesidad de ingresos de jubilación de primer año de $ 80, 000.

Usando la regla del 4%, puede dividir sus ingresos necesidad (80, 000) por. 04 y llegas a $ 2 millones. ¡Ahora todo lo que necesita hacer es descubrir cómo llegar a $ 2 millones desde donde se encuentra hoy! Esa matemática es un poco más complicada. Puedo decirle ahora que si no ha ahorrado nada y necesita $ 2 millones en 20 años, tendría que ahorrar alrededor de $ 3, 400 por mes y sus inversiones tendrían que promediar una tasa de rendimiento del 8. 00% ir allí. Pero si tienes $ 200, 000 guardados hasta la fecha, solo necesitarías ahorrar alrededor de $ 1, 100 por mes bajo las mismas suposiciones.

Tenga en cuenta que el índice de reemplazo de salarios y la regla del 4% son estimaciones simples pero útiles. Por lo tanto, en general, cuanto más lejos de su fecha de jubilación, menos precisa es su estimación. Esta es la razón por la cual la planificación financiera es un proceso continuo. Puede hacer ajustes a medida que se acerca a su fecha de jubilación.

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