Leyes estatales y certificados de seguro

Los certificados de seguro pueden contener declaraciones que violan las leyes estatales. Aquí hay un ejemplo.

Ejemplo

Larry es dueño de Lucky Landscaping, una empresa de paisajismo. La firma de Larry acaba de ser contratada por Busy Builders, un contratista general, para realizar trabajos de jardinería en un complejo de oficinas que Busy está construyendo. Es un arreglo de último minuto. Una empresa de paisajismo que Busy contrató previamente se retiró del proyecto.

La construcción en el complejo ya comenzó.

Larry está ansioso por comenzar a trabajar. Sin embargo, Busy Builders no permitirá que sus empleados ingresen al sitio de trabajo hasta que Lucky haya proporcionado un certificado de seguro de responsabilidad civil. El certificado debe mostrar que la política de responsabilidad general de Lucky cumple con los estrictos requisitos de cobertura especificados en el contrato de construcción.

Larry lleva una copia de las coberturas requeridas a Linda, su agente de seguros. Explica que necesita un certificado de inmediato para que sus trabajadores puedan comenzar el proyecto. Linda revisa los requisitos e inmediatamente detecta algunos problemas. El certificado requiere:

• Cobertura para Busy Builders y sus funcionarios, directores y empleados como aseguradores adicionales La aseguradora de responsabilidad de Lucky probablemente cubrirá a Busy Builders como un asegurado adicional, pero no extenderá la cobertura a los directores, funcionarios o empleados de Busy. .
• Un límite de $ 5 millones por cada ocurrencia La política de responsabilidad de Lucky proporciona solo un límite de $ 1 millón por ocurrencia. Lucky puede considerar comprar una política de exceso o sombrilla, pero obtener dicha política tomará tiempo.

• Cobertura de contaminación (sin exclusión de contaminación) La política de Lucky contiene una exclusión de contaminación estándar y el asegurador no la eliminará.
• Una cláusula que establece que la política cumple con los requisitos de seguro en el contrato de construcción Un certificado no es parte del contrato de seguro. Por lo tanto, no puede alterar el alcance de la cobertura provista por la política.

Linda explica que no puede emitir un certificado que enumere las disposiciones anteriores porque no están incluidas en la política de Larry. Hacerlo sería poco ético e ilegal. Larry se pone furioso. Él exige que Linda proporcione de inmediato un certificado que cumpla con los requisitos de Busy Builders. Si Linda no cumple, Larry encontrará un agente que lo hará.

En muchos estados, las acciones de Larry constituirían una violación de la ley. En algunos estados, las acciones de los Constructores Ocupados también podrían violar la ley.

Leyes estatales

En los últimos años, numerosos estados han promulgado leyes para estandarizar el uso de certificados de seguro. Estas leyes están destinadas a garantizar que los certificados se utilizan correctamente. Si bien las leyes varían de estado a estado, todas tienen la misma intención general.Prohíben los siguientes tipos de actos:

• Emitir un certificado que contiene información falsa o engañosa sobre una póliza de seguro. Por ejemplo, Larry encuentra un nuevo agente, que emite un certificado que muestra que su política de responsabilidad cubre la contaminación. En realidad, la política de Larry contiene una amplia exclusión de contaminación.
• Alterar o modificar un certificado para que no refleje con precisión las disposiciones de la política. Por ejemplo, el agente de Larry emite un certificado que representa fielmente su política. Larry luego altera el certificado, enumerando las coberturas que su póliza no proporciona.
• Usar un certificado para otorgar o extender derechos a alguien cuando tales derechos no son provistos por la política . Por ejemplo, Larry encuentra un nuevo agente, que emite un certificado que muestra que Busy Builders es un asegurado adicional bajo la política de responsabilidad de Lucky Landscaping. Ocupado no es realmente un asegurado bajo la política.
• Solicitud de un certificado que no refleja con exactitud la política Por ejemplo, un empleado de Busy Builders le dice a Larry que presente un certificado que demuestre que la política de responsabilidad de Lucky Landscaping proporciona un límite de $ 5 millones por cada incidencia. El empleado sabe que el límite de la póliza es de solo $ 1 millón. Requiere que el certificado muestre el límite superior para satisfacer el departamento de cumplimiento de Busy Builders.

En muchos estados, un certificado utilizado de la manera descrita anteriormente no sería válido.

Además, una persona que cometió cualquiera de estos actos podría ser procesada.

Los certificados no son pólizas

Los certificados de seguro están diseñados para proporcionar evidencia de seguro. Tienen la intención de proporcionar información, no cobertura.

Sin embargo, algunas personas han tratado de usar certificados para agregar cobertura a una política o para modificar los términos y condiciones de la misma. En el escenario descrito anteriormente, Busy Builders intentó usar un certificado para extender la política de Lucky para que se ajustara a los requisitos de seguro del contrato. Los estados están usando leyes de certificados para detener este tipo de comportamiento. Algunas leyes prohíben específicamente el uso de un certificado como garantía de que la política cumple con los requisitos de seguro de un contrato. Muchas leyes establecen claramente que un certificado no es una política, una carpeta o un endoso.

Cumplimiento

Las nuevas leyes de certificación generalmente son aplicadas por la agencia reguladora estatal que supervisa asuntos de seguros. No está claro qué sanciones se impondrán a los infractores. En cualquier caso, cualquier persona que proporcione certificados o los requiera de otros debe tener en cuenta estas leyes. Si no está seguro de qué leyes se aplican a los certificados en su estado, consulte a su agente de seguros o abogado.