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Construir su propia casa (o garaje, taller u otra estructura) es excelente porque obtiene exactamente lo que desea. Puede tomar todas las decisiones sobre diseño, calidad, presupuesto y más. Una de las muchas decisiones que deberá tomar es cómo deshacer el préstamo de construcción una vez que se complete la construcción: ¿usará un préstamo de cierre único o dos préstamos por separado?
Sus opciones
Los préstamos para construcción, como su nombre lo indica, son en realidad solo para comprar terrenos y construir (o mejorar) estructuras.
Normalmente no duran más de 12 meses, por lo que necesita una forma de transición a un préstamo a más largo plazo (especialmente si desea los pagos más bajos que vendrían con una hipoteca a 30 años). Una vez que se termine la construcción, tendrá que pagar el préstamo de construcción, y la mayoría de las personas lo hace reemplazándolo con un préstamo que se parece más a una hipoteca estándar de 15 o 30 años.
Los préstamos de construcción de cierre único le permiten obtener ambos préstamos (el préstamo de construcción y el préstamo permanente) a la vez. Cuando se completa la construcción, su préstamo se convierte en una hipoteca tradicional (su prestamista podría decir que se convierte, modifica o refinancia). Estos préstamos también se conocen como préstamos de construcción a permanentes.
Los préstamos de construcción de dos cierres requieren que obtenga la aprobación para dos préstamos. El préstamo de construcción financiará su proyecto, y luego tendrá que solicitar (y obtener aprobación para) un préstamo permanente por separado, una vez que se complete la construcción.
Naturalmente querrás saber cuál es mejor y, por supuesto, depende de tu situación. Algunos de los pros y los contras de los préstamos de conversión se enumeran a continuación.
Ventajas de un cierre único
Si le gusta comprar en un solo lugar, puede inclinarse por un préstamo de cierre único.
Una aplicación: Solicitar un préstamo puede parecer un proyecto de investigación sin fin.
Con un préstamo de cierre único, solo tiene que realizar el proceso una vez.
Un cierre: Múltiples cierres significan costos más altos. Sin embargo, la diferencia de costo puede no ser dramática (tendrá que pagar varios costos, como una tarifa de evaluación después de que se complete la construcción, si usa uno o dos préstamos), y no necesariamente saldrá adelante con un solo cierre .
Sin pagos: Con algunos prestamistas , los costos de intereses durante la fase de construcción se pueden agregar a su préstamo permanente. Eso hace que le resulte más fácil realizar pagos de vivienda mientras espera que se construya su nuevo hogar, pero eso también significa que deberá más (y pagará más intereses) y hará pagos más altos durante la vigencia de ese nuevo préstamo. Además, posponer los pagos podría ser una señal de que estás estirando las cosas un poco.
Seguridad: Tener un financiamiento permanente en su lugar, antes de pedir prestado para la construcción, significa que está asumiendo menos riesgos. Si pierde su trabajo durante la fase de construcción, igualmente obtendrá financiamiento permanente. Con un cierre dos veces, le resultaría difícil convencer a un prestamista de que apruebe su préstamo mientras se encuentre en un empleo intermedio, y eso podría significar perder la casa antes de que pueda vivir en ella. Cualquier cantidad de cosas puede salir mal durante la construcción, y tendrá menos de qué preocuparse si tiene un compromiso de un prestamista desde el principio.
Tasas de bloqueo: La finalización de su préstamo permanente lo ayuda a planificar para el futuro. Sabrá cuál será su tasa de interés, para que pueda calcular y presupuestar los pagos mensuales con bastante anticipación. También puede fijar una tasa si cree que las tasas aumentarán significativamente durante la fase de construcción (si las tasas caen, algunos prestamistas le permiten ajustar).
Ventajas de los préstamos múltiples
Por supuesto, no existe el almuerzo gratis, por lo que aquí presentamos algunos de los inconvenientes de los préstamos de construcción de cierre único.
Tasas más altas: Los préstamos de cierre único probablemente tengan tasas ligeramente más altas (tanto en el préstamo de construcción como en el préstamo permanente), pero nunca se sabe hasta que solicite ambas ofertas y las compare. Cuando utiliza un solo préstamo, reduce su riesgo y disfruta de la conveniencia de un cierre; esos beneficios tienen un costo.
Flexibilidad: Cuando use un préstamo, tendrá que elegir un programa preempaquetado (aunque puede encontrar un prestamista que ofrezca exactamente lo que desea; algunos prestamistas ofrecen su opción de cierre único de 15 años, 30 años, y préstamos ARM). Mantener su préstamo permanente separado significa que puede salir al mercado y solicitar en cualquier lugar que desee, por cualquier tipo de préstamo .
No hay planes para construir
Si no sabe si va a construir o cuándo lo hará, pero quiere comprar un terreno, un préstamo de solo terreno puede ser una mejor opción. Sin embargo, generalmente es más fácil pedir prestado cuando tienes planes para agregar a la propiedad en el futuro cercano. Comprar terrenos sin procesar presenta los mayores desafíos, mientras que los lotes terminados son mucho más fáciles de obtener.
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