Reposesión: cuando el banco toma su automóvil

Cuando pide dinero prestado para comprar un automóvil, o si alquila un automóvil, no es propietario del vehículo "libre y claro". Usted puede manejarlo, pero el automóvil puede ser retirado por reposesión si deja de hacer pagos. Antes de llegar a ese punto, aprenda cómo funciona el proceso, cuáles son los problemas y qué puede hacer al respecto.

¿Qué es reposesión?

Cuando se recupera un vehículo, el banco o la compañía de leasing se lo quita, a menudo sin previo aviso.

Pueden enviar un conductor para recoger el automóvil, o lo arrastran con una grúa. En algunos casos, el automóvil se desactivará por control remoto, por lo que no podrá conducirlo hasta que haya aclarado las cosas.

¿Por qué sucede esto? Cuando pide dinero prestado o alquila un automóvil, debe aceptar ciertos términos. Por ejemplo, acepta pagar a tiempo y mantener un seguro adecuado del vehículo. Si no cumple con esos requisitos, el banco (o la compañía de leasing) tiene derecho a tomar el automóvil.

Además de perder el automóvil, su crédito sufrirá. La recuperación, ya sea que recupere el auto o no, aparece en sus informes de crédito durante siete años y puede llevar a puntajes de crédito más bajos.

Sus derechos

Su prestamista podría tener derecho a tomar su automóvil, pero también tiene derechos. Los detalles varían de estado a estado y de prestamista a prestamista, así que asegúrese de leer cuidadosamente sus acuerdos y consultar con los defensores del consumidor locales.

Si usted o su familia están en el ejército, se pueden aplicar reglas adicionales.

Los prestamistas pueden recuperar un vehículo que está estacionado en propiedad privada, pero las leyes estatales generalmente les impiden "violar la paz" al hacerlo. Por ejemplo, los agentes de reposesión no pueden dañar la propiedad para llegar a su vehículo (por ejemplo, normalmente no pueden destruir las cerraduras para entrar a su garaje), ni pueden usar o amenazar con usar la fuerza física al tomar su automóvil.

Si su automóvil es llevado y vendido, el prestamista necesita venderlo por un precio "comercialmente razonable". No es necesario que sea un precio grande , pero el prestamista debe hacer un esfuerzo para obtener un valor justo de mercado del automóvil. ¿Por qué? Los ingresos de las ventas se destinarán a pagar su deuda, por lo que sería injusto embargar el vehículo y "regalarlo" a otra persona.

Si se violan sus derechos, hable con un abogado local. Es posible que tenga derecho a entablar acciones legales contra su prestamista (lo que hace que paguen los bienes dañados, por ejemplo), y su prestamista podría perder la capacidad de cobrarle los fondos de deficiencia.

Deficiencias

Las cosas no terminan necesariamente después de la reposesión. Si su prestamista vende su automóvil, los ingresos de las ventas se destinan al saldo de su préstamo. En muchos casos, el auto se vende por menos del que debe, por lo que su préstamo aún no se paga.La cantidad que debe después de que el vehículo se vende se llama una deficiencia.

También tiene que pagar los costos relacionados con la reposesión, incluido el envío de un agente de reposesión, el almacenamiento del vehículo, la preparación del vehículo para la venta y más. Esos cargos se agregan a su saldo de deficiencia.

Si tiene un saldo deficiente, su prestamista debe notificarle el saldo después de que su auto se venda.

Si no puede pagar el saldo, espere que su cuenta se envíe a una agencia de cobros. En ese momento, puede negociar un acuerdo, no pagar nada o establecer un plan de pago. En algunos casos, su deuda será perdonada o cancelada (lo que posiblemente resulte en una obligación tributaria por la deuda perdonada).

Mantenimiento de su vehículo

Si desea detener el proceso de recuperación y conservar su automóvil, existen varias rutas disponibles (según su estado y los términos de su contrato). Su prestamista o compañía de leasing debe explicar cuáles son sus opciones, y cuáles son los requisitos y plazos para cada opción.

Restablecer: ¿quieres presionar el botón "Restablecer"? Una opción es pagar todos los pagos atrasados ​​y los costos de reposesión, lo que hará que se restablezca su préstamo. Recuperará el automóvil y estará más o menos en la misma posición en la que se encontraba antes de la recuperación (aunque su crédito seguirá mostrando el valor predeterminado).

Mientras continúe cumpliendo con los términos de su contrato en el futuro, el automóvil es suyo.

Canjear: si quiere dejar todo atrás, el canje podría ser una opción. Esto requiere pagar el préstamo por completo (todos los pagos vencidos, más el saldo restante del préstamo) y cubrir todos los costos relacionados con la recuperación. En otras palabras, simplemente está comprando el automóvil y pagando los honorarios legales. Esto no es fácil para la mayoría de las personas, si tuviera el dinero que habría hecho, pero podría ser atractivo si ha personalizado el vehículo o ha realizado mejoras significativas.

Bancarrota: si se declara en bancarrota, puede detener el proceso de recuperación, al menos temporalmente. Su presentación desencadena una "suspensión automática" que detiene los esfuerzos de cobranza de sus acreedores. Sin embargo, el proceso es complejo y la reposesión aún es posible con la aprobación de un juez. Consulte con un abogado local antes de dejar de hacer pagos o confiar en la protección contra la bancarrota.

Haga una oferta en una subasta: su automóvil podría venderse a través de una venta privada o una subasta pública; su prestamista debería informarle qué sucederá después de la recuperación. Si el automóvil se venderá en una subasta, puede tratar de asistir y pujar por el automóvil. Si ganas, tomarás posesión y finalizarás los pagos, pero aún deberás pagar un saldo por deficiencia.

Propiedad personal

Es posible que no sepa exactamente cuándo se embargará su automóvil; es posible que simplemente salga caminando y descubra que falta. Si el momento es una sorpresa, hay una buena posibilidad de que algunas de sus pertenencias estén en el automóvil (un conjunto de herramientas en el baúl o ropa en el asiento trasero, por ejemplo). Como esos artículos no formaban parte del contrato original, su prestamista no tiene derecho a conservarlos.Después de la recuperación, se le debe informar cómo reclamar sus pertenencias. Pero actúa rápido, es posible que solo tengas 30 días más o menos.

¿Qué hay de las piezas y actualizaciones del mercado de accesorios? El diablo siempre está en los detalles (así que lea la letra pequeña y consulte con un abogado local), pero probablemente sea seguro suponer que no se le devolverá nada adjunto al vehículo. Si tiene ruedas, suspensiones y equipos de audio valiosos, reemplace esos artículos con piezas originales antes de embargar su vehículo.