Populares Tipos de cuentas IRA a considerar para su cartera

Una pregunta común entre los nuevos inversores que desean comenzar a ahorrar para la jubilación es: "¿Qué es una contribución de IRA?" Pensé que sería útil tomar unos minutos para explicar cómo funcionan los diferentes tipos de cuentas IRA, así como proporcionar una visión general de las contribuciones de IRA, cómo se determinan los límites cada año y por qué debería considerar seriamente aprovechar las ventajas de IRA. ellos si quiere construir riqueza protegida de impuestos, o en algunos casos, libre de impuestos.

Una breve introducción a los diferentes tipos de cuentas IRA

En los Estados Unidos, el término IRA significa "cuenta de retiro individual". Una IRA no es un tipo de inversión, es un tipo de cuenta. Si abre una IRA con una firma de corretaje, puede depositar dinero en su IRA y usar ese efectivo para invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, bienes inmuebles y otras clases de activos.

Existen muchos tipos diferentes de cuentas IRA, cada una con sus pros, contras, reglas impositivas y peculiaridades únicas. Los beneficios son tan fantásticos que el Congreso quería mantenerlos para los pobres y la clase media. Para lograr este objetivo, establece límites de contribución IRA que restringen la cantidad de dinero nuevo que puede agregar a la cuenta cada año. De lo contrario, los súper ricos podrían meter todo su patrimonio neto en una de estas cuentas y evitar los impuestos por completo.

Algunos de los tipos IRA más populares incluyen:

• cuentas IRA tradicionales : una IRA tradicional es el tipo más antiguo. Usted contribuye en efectivo y recibe una deducción de impuestos. El dinero en la cuenta está protegido de los impuestos hasta que lo retire, posiblemente décadas en el futuro. Eso le permite retener sus dividendos, ganancias de capital, ingresos por intereses y alquileres sin tener que enviar dinero al IRS, lo que resulta en más dinero trabajando para usted. Cuando saca dinero de la cuenta, paga impuestos como si fuera un cheque de pago. Estos retiros se conocen como distribuciones IRA. Si ingresa a su nido antes de cumplir los 59. 5 años, tendrá que pagar un impuesto de penalización del 10% además de los demás impuestos adeudados. Debe comenzar a sacar efectivo cuando tenga 70 años o más. El límite de contribución del IRA tradicional se establece en $ 5, 500 para el año fiscal 2016. Posteriormente, se indexa para la inflación en incrementos de $ 500. Si puede aprovechar la deducción fiscal depende de su ingreso bruto ajustado. Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones adicionales a un IRA por encima y más allá de los límites. Estos depósitos adicionales se conocen como "contribuciones de actualización".
• Roth IRAs : introducida en la Ley de Ayuda al Contribuyente de 1997, la Roth IRA es un trato mucho mejor que una IRA tradicional. Le permite contribuir en efectivo, pero no recibirá una deducción de impuestos en el momento de la contribución.Sin embargo, el dinero crece en la cuenta libre de impuestos, y cuando llega a los 59. 5 años o más, puede comenzar a tomar retiros. ¿La mejor parte? Bajo las reglas actuales, no deberá un solo centavo en impuestos sobre ninguna de las riquezas de su Roth IRA. Eso significa que si encuentra la próxima oferta pública inicial de Starbucks y convierte una inversión de $ 100, 000 en $ 7, 500, 000, todo es libre de impuestos. Los límites de Roth IRA son idénticos a los del IRA tradicional; es $ 5, 500 en el año fiscal 2016, y aumentará con la inflación en incrementos de $ 500 a partir de entonces. Al igual que con el IRA tradicional, los inversores de 50 años en adelante pueden depositar más dinero que sus contrapartes más jóvenes al aprovechar los límites de contribución de actualización. ¿La baja? Hay límites de ingresos para Roth IRA. No todos califican. Estos cambian anualmente, así que asegúrese de consultar con el IRS.
• SEP-IRA: A SEP-IRA significa Cuenta de Jubilación Individual de Pensión Simplificada de Empleados. Las reglas son mucho más complejas y, a menudo, son utilizadas por empresarios independientes que tienen pocos o ningún empleado. En su mayor parte, un SEP-IRA ofrece las mismas características generales que un IRA tradicional solo con límites de contribución mucho más altos. Bajo las circunstancias correctas, y con un ingreso suficientemente alto ($ 250, 000 a $ 500, 000), una pareja casada que poseía un negocio exitoso podría hacer contribuciones combinadas de $ 100, 000 o más en un solo año tributario. El dinero no se puede retirar temprano y debes comenzar a tomar efectivo para cuando tengas 70 años.
• IRA simple: Una IRA simple es un tipo de plan de jubilación utilizado por muchos propietarios de pequeñas empresas. A partir de 2015, el límite de contribución IRA es de $ 12, 500 y los mayores de 50 años pueden aportar $ 3, 000 adicionales, lo que lleva su límite de contribución a $ 15, 500. En términos de complejidad, un IRA simple cae en algún lugar entre el IRA Tradicional y Roth por un lado y el SEP-IRA por el otro.

Puede tener más de una cuenta IRA

Se consolidan los límites de contribución IRA tradicional y Roth IRA. Es decir, puede contribuir $ 5, 500 en total en el año tributario 2016 a cualquier combinación de una cuenta IRA tradicional y Roth IRA que desee, pero no podría poner $ 5, 500 en cada una.

Casi siempre es mejor financiar una cuenta IRA Roth que una IRA tradicional si reúne los requisitos.

Sin embargo, puede tener un SEP-IRA o un IRA simple en la parte superior de su IRA Tradicional o Roth IRA. Debe hablar con un contador de impuestos calificado para calcular sus límites de contribución y descubrir la cantidad máxima de refugios fiscales para los que califica.

Para obtener más información sobre este tema, consulte la Guía para nuevos inversores sobre los límites de contribución de IRA.