Hipoteca de capital negativa: ¿todavía puedo refinanciar mi casa?

Una hipoteca con patrimonio negativo ocurre en casos en que el valor original de una vivienda utilizada para garantizar un préstamo ahora es menor que el saldo pendiente en el préstamo.

Hipoteca de capital negativo: ¿Puedo refinanciar aún?

Recientemente un lector escribió con una gran pregunta. Fue algo así:

"Me gustaría refinanciar, pero mi casa (junto con la de los demás) vale menos de lo que solía ser. Dicen que mi relación préstamo a valor es demasiado alta.

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¿Hay alguna manera de refinanciar con capital negativo? "

Es posible refinanciar una hipoteca bajo el agua, pero no es fácil. Tiene dos opciones:

• Primero, puede intentar refinanciar usando uno de los programas de asistencia del propietario del gobierno.
• O puede llevar efectivo al cierre, lo que no es factible para la mayoría de los propietarios.

Como resultado de la crisis de la vivienda, el gobierno creó varios programas para propietarios que enfrentan tiempos difíciles. Estos programas le permiten refinanciar incluso si tiene capital negativo. En la mayoría de los casos, debe estar al día con su hipoteca: si comienza a perder pagos, puede afectar sus posibilidades.

¿Qué programa de refinanciamiento deberías usar? Depende de cómo obtuvo su préstamo hipotecario (o, para ser más específicos, depende de quién es actualmente el propietario de su préstamo) en primer lugar. Los prestatarios pueden encontrar que su préstamo es con Fannie Mae o Freddie Mac, esto es posible incluso si nunca han oído hablar de esas organizaciones, por lo que el programa HARP 2. 0 es su única opción.

Para otras hipotecas, lea sobre los diversos programas de refinanciamiento disponibles.

Por dónde comenzar: Pague la hipoteca

En realidad, solo hay otra forma de refinanciar con capital negativo, y es pagar en efectivo. Esto le permite reducir la cantidad que debe, ya sea realizando un gran pago en su préstamo actual o pagando en efectivo al momento del cierre cuando refinancie.

Su relación préstamo a valor es lo que le ha impedido refinanciar. Esta proporción describe cuánto está pidiendo prestado contra el valor total de su hogar. En una situación de equidad negativa, está pidiendo prestado más de lo que vale la casa, y la mayoría de los prestamistas no quieren tomar ese tipo de riesgo. Si las cosas se ponen feas, no recibirán reembolso, incluso si venden su casa. Como resultado, solo ofrecerán refinanciación si cancela el saldo del préstamo (o si el valor de su casa vuelve a subir).

Desafortunadamente, este enfoque requiere que tenga acceso a una suma global de efectivo. La mayoría de los propietarios no están en condiciones de emitir un cheque grande, por lo que los programas de refinanciamiento del gobierno mencionados anteriormente son su única opción.

Si no puede refinanciar, aún puede mejorar su situación. Pregúntele a su prestamista si puede hacer una modificación de préstamo, o si tienen alguna otra sugerencia para usted.La mayoría de los prestamistas preferiría trabajar con los prestatarios para hacer los pagos regulares a tiempo de forma programada que tener el incumplimiento del prestatario o abandonar sus pagos. Infórmese sobre cómo cambiar los términos de su préstamo para ver si se puede hacer algo más.