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Las divulgaciones de su hipoteca son importantes. No solo tendrá que firmar el paquete de divulgación inicial, sino que también deberá firmar varias series de nuevas divulgaciones a lo largo de su proceso de hipoteca a medida que sus números se reúnan y finalicen.
La documentación, las inspecciones de viviendas, los cambios en la tasa de interés hipotecario, los bloqueos de tasas, los valores de tasación y una miríada de otros factores externos pueden cambiar los números de su préstamo.
Existen pautas claras y precisas sobre cuándo y cómo debe recibir sus números. También hay pautas firmes sobre cuánto pueden variar esos números desde el comienzo del proceso hasta que se sienta en la mesa de cierre.
Saber qué esperar y cuándo esperarlo mejorará significativamente su experiencia con la hipoteca.
Con las reglas de "Conozca antes de cumplir" que se implementarán en octubre, es posible que lo que haya experimentado en el pasado no forme parte de la nueva norma.
Qué problemas resuelven las directrices
Las nuevas formas resuelven el problema de la información redundante y superpuesta presentada en la Ley de procedimientos de liquidación de bienes inmuebles (RESPA) y en la Ley de veracidad en préstamos (TILA) que los prestamistas deben enviar a los prestatarios después de la presentación de una solicitud de hipoteca y justo antes del cierre.
El CFPB afirma que esta fusión y racionalización de las divulgaciones ayudará a los consumidores a comprender mejor sus opciones, elegir el acuerdo hipotecario que sea mejor para ellos y evitar costosas sorpresas en la mesa de cierre.
Las nuevas formas resuelven el problema de la información redundante y superpuesta presentada en la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Inmuebles (RESPA) y en la Ley de Verdad en la Ley de Préstamo (TILA) que los prestamistas deben enviar a los prestatarios después de la presentación de un solicitud de hipoteca y justo antes del cierre.
El CFPB afirma que este conjunto simplificado de divulgación ayudará a los consumidores a comprender mejor sus opciones, elegir el mejor acuerdo hipotecario posible para ellos y evitar sorpresas potencialmente costosas en la mesa de cierre.
¿Qué cambios hacen las pautas de divulgación "saber antes de pagar"
Las nuevas reglas cumplen un requisito de la Ley Dodd-Frank para abordar esta duplicación combinando los dos conjuntos de divulgaciones que reciben los consumidores bajo la Ley de verdad en préstamos ( TILA) y en virtud de la Ley de Prácticas de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) en relación con la solicitud y el cierre de un préstamo hipotecario.
Los formularios de divulgación resultantes según las nuevas reglas reemplazan a los formularios actuales:
- El cálculo del préstamo reemplaza el actual estimado de buena fe (GFE) y las revelaciones de veracidad temprana (TIL) que actualmente deben proporcionarse al consumidor dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud de préstamo.
- La divulgación de cierre reemplaza la declaración de liquidación de vivienda y desarrollo urbano (HUD-1) y la declaración final de TIL que se debe proporcionar al consumidor al menos tres días hábiles antes del cierre del préstamo.
¿Qué son los cronogramas de revelación de hipotecas
De acuerdo con la regla actual, la nueva regla requiere que se proporcione el formulario de Estimación de Préstamo al consumidor antes del tercer día hábil de recibida la solicitud de préstamo completada.
El requisito de que la revelación temprana se proporcione al menos siete días hábiles antes del cierre no cambia, al igual que la disposición que permite a los consumidores renunciar al período de espera de siete días solo por una emergencia financiera personal de buena fe (exención escrita, fechada y no en un formulario)
Si bien los requisitos de tiempo nominalmente permanecen iguales bajo la nueva regla, la nueva regla cambia lo que constituye una "aplicación" completa que desencadena el requisito de tres días, que efectivamente cambia el requisito de tiempo.
En este momento, lo que constituiría una solicitud completa podría variar de prestamista a prestamista, según la información adicional que consideren necesaria, si corresponde.
La nueva definición de "aplicación" de la regla eliminó esa disposición de "atrapar todo", pero es esencialmente idéntica a la definición actual.
Como resultado, una "aplicación" que activa el requisito de tiempo para la estimación del préstamo, para cualquier prestamista, consistirá en:
- El nombre del consumidor
- Ingresos
- Número de seguro social para obtener un informe de crédito
- La dirección de la propiedad
- Una estimación del valor de la propiedad
- El monto del préstamo hipotecario buscado
Tendremos más información sobre los nuevos requisitos de divulgación "Conozca antes de que se debe", ya que las reglas son implementado y posiblemente ajustado. Manténganse al tanto.
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