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Al igual que sus 30, nunca hay un mal momento para sentarse y trazar un plan o estrategia simple para lograr e identificar sus metas financieras. El plan simple de los 30 se enfoca en la jubilación, educación para los niños, fondos para un negocio y su tolerancia al riesgo de inversión. Esta misma planificación debería tener lugar cada década.
Plan simple de los años 40
Es hora de armar su plan simple de los años 40. El tema de esta década es recordar que es un maratón, no un sprint.
Querrá continuar desarrollando todo el trabajo que dedique a su planificación financiera entre los 20 y los 30 años. Asegúrese de incluir las siguientes siete áreas en su plan:
1. Continúa todo. Por ahora, su 401K o 403B debería cocinarse, y sus IRA deben configurarse y agregarse a cada mes. Si ha tenido hijos recientemente y aún no ha configurado cuentas de ahorro para la universidad como el plan 529 o el plan de ahorro educativo, no hay tiempo como el presente. Continúe las conversaciones con su cónyuge sobre sus metas individuales, quién está trabajando a tiempo completo o parcial, y cuáles son sus objetivos juntos.
2. El efectivo es el rey. Efectivo aquí se refiere a las reservas de efectivo, efectivo de emergencia y efectivo a corto plazo. De seis a doce meses de fondos del mercado monetario, certificados de depósito y bonos a corto plazo no lo harán rico en papel, sino que le proporcionarán la tranquilidad, liquidez y flexibilidad que le harán sentirse rico. Este respaldo de efectivo le proporcionará flexibilidad profesional, le permitirá aprovechar las oportunidades de carrera a corto o mediano plazo, como obtener un título de maestría ( sí incluso en sus 40 años ) o poder iniciar o establecer un nuevo negocio riesgo.
El efectivo equivale a la flexibilidad, y la tranquilidad que conlleva no tiene precio.
3. Carrera. Continúa mirando tu carrera como lo harías con una acción o un bono. Un camino puede ser muy riesgoso con altas recompensas. El otro; más seguro, más predecible y más estable. Esto debería afectar la forma en que enfoca sus inversiones.
Haga que su riesgo de inversión sea lo opuesto al riesgo de su carrera. Las carreras de grandes ingresos, éxito o fracaso, como los bienes raíces comerciales justifican inversiones muy conservadoras. Los maestros o enfermeras de escuelas intermedias deben considerar que su trabajo y sueldo son seguros y constantes, lo que aumenta la cantidad de riesgo que pueden asumir en su cartera de inversiones.
4. Ingresos. Ahora que estás en tus 40 años, tu trayectoria profesional y tu dirección están bien formuladas, te guste o no. No significa que no pueda cambiar la dirección de lo positivo, pero debe tener una muy buena idea de lo que usted y su cónyuge ganarán de año en año.Este es también un momento para continuar las conversaciones con su cónyuge acerca de quién se siente más cómodo trabajando a tiempo completo o parcial.
5. Piloto automático. En este momento, el botón del piloto automático debería estar completamente ocupado en la "fase de acumulación - parte II", ya que la parte que comencé en los años 30. En este momento, todavía no tiene que preocuparse por la fase de distribución, ya que eso venga más adelante en la vida una vez que se construya su nido. Continúe ahorrando un 10% de su ingreso bruto como un objetivo mínimo, pero ahorrar 15% o incluso 20% realmente haría que esta década le funcione. Recuerde, cuanto antes empiece, mayor será los fondos tendrán que ser compuestos.
Aquí está el orden:
* 401k (hasta la coincidencia)
* ROTH o IRA tradicional máximo
* 401k (hasta el máximo si es posible)
* Después de cuentas de impuestos
6. 4 claves: diversificar, asignar activos y mantener bajos los aranceles e impuestos. La respuesta fácil aquí son los fondos cotizados en bolsa (ETF). Los ETF son un vehículo de inversión que puede realizar los 3 de estos objetivos. Algunos ejemplos (tenga en cuenta que no son recomendaciones) son:
* EE. UU .: Vanguard's Total Market Index VTI.
* Internacionalmente: iShares M SCI EAFA (EFA).
* Renta fija: índice de bonos totales de Vanguard BND iShares Investment Grade Bond ETF (LQD).
* Para coberturas de inflación verdadera: iShare TIP (treasuries protegidos contra la inflación) y GOLD a los que se puede acceder a través del símbolo SPDR ETD GLD.
7. Busca ayuda. Ahora sería un buen momento para contratar a un profesional de planificación financiera certificado y de pago único.
Los asesores de solo honorarios deben ser independientes del producto y completamente objetivos para ayudarlo a elegir los mejores vehículos y estrategias para lograr sus objetivos. Trabajar con un profesional de CFP® nuevamente aumentará las probabilidades de que esté trabajando con alguien que se suscribe al más alto código de ética empresarial, conducta y educación de la industria de inversiones. Su profesional de CFP® debe ser capaz de aplicar sus necesidades de inversión y tolerancia al riesgo, así como asociarse con el profesional de impuestos adecuado (CPA), el abogado de planificación patrimonial para sus testamentos y fideicomisos, y un profesional de seguros que lo ayudará con la vida y los seguros de invalidez.
¿Ya has comenzado tu plan simple de los 40?
Divulgación: esta información se le proporciona a usted como un recurso solo con fines informativos. Se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversor específico y puede no ser adecuado para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital. Esta información no pretende, ni debe formar, una base primaria para cualquier decisión de inversión que usted pueda tomar. Siempre consulte a su asesor legal, de impuestos o de inversión antes de tomar cualquier decisión o decisión sobre inversión / impuestos / patrimonio / planificación financiera.
Wes Moss es el estratega jefe de inversiones de las firmas de planificación financiera Capital Investment Advisors y Wela.También es el presentador del programa de radio Money Matters en WSB Radio. En 2014, Moss fue nombrada por Barron's Magazine como uno de los mejores asesores financieros de los Estados Unidos por 1.200 dólares. Es autor de varios libros, incluido el más reciente, You Have Retire Sooner You Think - The 5 Money Secrets of the Happiest Retirees , que ha sido uno de los libros de jubilación más vendidos de Amazon en 2014.
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