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Muchas parejas se están perdiendo una gran manera de ahorrar, contribuyendo a una IRA conyugal para un cónyuge que no trabaja. Es posible que no esté al tanto de las reglas del IRA conyugal que permiten esto. Así es como funciona.
Debe tener ingresos devengados
Para realizar cualquier tipo de contribución de IRA, debe tener un ingreso devengado igual o superior al monto de la contribución de IRA. Para una contribución IRA conyugal, siempre y cuando uno de ustedes tenga suficientes ingresos del trabajo, puede hacer una contribución IRA conyugal para un cónyuge que no tenga ingresos del trabajo.
Eso significa que puede contribuir a una IRA conyugal para un cónyuge que no trabaja.
Los límites de contribución para una IRA conyugal son los mismos límites que para IRA tradicional y Roth. Para 2016, eso significa una contribución máxima permitida de IRA de $ 5, 500 si tiene menos de 50 años y $ 6, 500 si tiene 50 años o más.
Determine si debe ser Roth o tradicional
Si sus ingresos no son demasiado altos, puede realizar una contribución IRA conyugales a una cuenta IRA tradicional oa una IRA Roth. Para 2016, si su ingreso bruto ajustado (AGI) es $ 184, 000 o menos, entonces puede hacer una contribución Roth IRA conyugal en nombre de un cónyuge que no trabaja.
Aconsejo a todos los que sean elegibles para contribuir con una cuenta Roth IRA que lo hagan. Las contribuciones Roth entran después de impuestos y crecen libres de impuestos. A largo plazo, usar un Roth puede ofrecer un mejor resultado para usted en la jubilación porque los retiros de Roth IRA no cuentan en ciertas fórmulas que son parte del código de impuestos del IRS.
Si su ingreso es demasiado alto y no es elegible para hacer las contribuciones de Roth, entonces deberá ver si la contribución de su IRA conyugal será deducible o no deducible.
Si usa una cuenta IRA tradicional, averigüe si puede deducirla
Si ninguno de los dos tiene un plan de jubilación patrocinado por la compañía, sus aportes al IRA tradicional y al IRA conyugal serán deducibles por completo.
Si está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por una compañía (ya sea a través de su empleador o de su propio plan si trabaja por cuenta propia) antes de determinar si la contribución es deducible, debe buscar las limitaciones de ingresos. Si su ingreso es demasiado alto, la contribución de IRA no es deducible.
Se aplican dos conjuntos de limitaciones de ingresos. El primero se aplica a su capacidad de deducir su propia contribución IRA si también participa en un plan de jubilación de la compañía. Para 2016, puede deducir una contribución IRA si su ingreso bruto ajustado es inferior a $ 98, 000.
La segunda regla de ingresos se aplica a su capacidad para deducir una contribución IRA conyugal. Si está haciendo una contribución de IRA conyugal en nombre de un cónyuge que no está cubierto por un plan patrocinado por la compañía, pero está cubierto por un plan de la compañía, entonces, para 2016, aún puede deducir la IRA conyugal si su ingreso bruto ajustado es $ 184, 000 o menos.
Incluso si no es elegible para recibir una deducción por la contribución de IRA, aún puede hacer una contribución de IRA no deducible, que en muchos casos puede proporcionar una entrada en la puerta posterior de una IRA Roth. Las IRA no deducibles aún tienen un impuesto diferido y tienen el beneficio de la protección de los acreedores (la protección de los acreedores en IRA varía según la ley estatal).
¿Tienes un cónyuge joven que no trabaja?
Hay un límite máximo de edad para las contribuciones de IRA tradicionales, que es de 70 1/2. Es posible que pueda utilizar una contribución IRA conyugal para un cónyuge más joven para evitar esto. Si está trabajando y tiene más de 70 años y medio, pero tiene un cónyuge no trabajador más joven que es menor de 70 años y medio, utilizando las reglas IRA del cónyuge, puede hacer una contribución IRA para ellos.
Conclusión
Cuando se usa apropiadamente, una contribución IRA conyugal puede permitirle poner más dinero en cuentas con impuestos favorecidos.
Aumento de los límites de contribución iRA y 401k Los límites de contribución
Límites de contribución IRA conyugal 2015
¿Cuáles son los máximos de contribución para una IRA conyugal en 2015? Averigüe cuánto puede guardar si su cónyuge no está trabajando o si no está ganando ingresos.
Límites de contribución IRA conyugal para 2017
Obtenga información sobre los límites de contribución a una IRA conyugal para el año fiscal 2017. Las contribuciones combinadas no pueden ser más de lo que se informa en su declaración conjunta.