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Cuando habla de planes de jubilación e impuestos, a menudo escucha los términos "dólares antes de impuestos" o "después de impuestos". ¿Qué significan estos términos … y cómo sabe qué es antes de impuestos y después de impuestos?
Cuentas después de impuestos
Los dólares después de impuestos son bastante fáciles de entender. Si gana el dinero, paga el impuesto sobre la renta y luego lo deposita en algún tipo de cuenta, o compra una inversión con él, ha utilizado dólares después de impuestos.
Estos tipos de cuentas pueden ser cuentas de ahorro, cuentas de corretaje o cuentas de fondos mutuos.
El monto original que usted invierte se denomina costo base o principal. Cuando cobra una inversión después de impuestos (sin cuenta de jubilación), solo paga impuestos sobre cualquier ganancia de inversión que supere su monto de inversión original.
Cuando usa dinero después de impuestos para comprar inversiones que generalmente generan retornos de inversión en forma de dividendos calificados y ganancias de capital a largo plazo, puede pagar menos impuestos a largo plazo: estos tipos de inversión los ingresos están sujetos a una tasa impositiva más baja, y en algunos casos, las ganancias de capital a largo plazo no se gravan en absoluto.
Cuando tenga fondos en una cuenta después de impuestos, recibirá un formulario de impuestos 1099 de su institución financiera cada año. Este formulario 1099 le mostrará el ingreso por intereses, los ingresos por dividendos y / o las ganancias de capital obtenidas para ese año. Estas partidas de ingresos de inversión se deben informar en su declaración de impuestos cada año.
Se pueden invertir dólares después de impuestos en casi todo: CD's, cuentas de ahorro, fondos mutuos, acciones, bonos, bienes raíces, rentas vitalicias y mucho más.
Cuentas antes de impuestos
dólares antes de impuestos significa dinero que usted o su empleador han puesto en algún tipo de cuentas de jubilación tales como cuentas IRA, planes 401 (k) u otros planes de jubilación como pensiones, cuentas de participación en los beneficios, 457 planes o planes 403 (b).
Aún no le han cobrado impuestos sobre este dinero.
Por ejemplo, si su ingreso imponible iba a ser de $ 40,000 y coloca $ 2,000 en una cuenta antes de impuestos como una IRA deducible, entonces su ingreso tributable informado para ese año sería de $ 38, 000. > Las reglas del IRS le permiten a usted y / o su empleador colocar solo una cierta cantidad (que varía según el tipo de cuenta) en estos vehículos antes de impuestos cada año.
Los fondos dentro de dichas cuentas antes de impuestos crecen con impuestos diferidos, por lo que no recibe un formulario de impuestos 1099 cada año, y no tiene que pagar impuestos sobre los ingresos por intereses, los ingresos por dividendos y / o las ganancias de capital obtenidas hasta el momento en que tome un retiro. El aplazamiento de impuestos es bueno porque puede ganar intereses sobre fondos que de otro modo tendría que pagar al Tío Sam.
La desventaja de las cuentas antes de impuestos es que no puede aprovechar las tasas impositivas más bajas que se aplican a los dividendos calificados y las ganancias de capital a largo plazo.Los ingresos de la inversión dentro de las cuentas antes de impuestos se gravan de la misma manera que los ingresos ordinarios al momento del retiro.
En el momento en que retire un IRA de una cuenta antes de impuestos, el retiro total será un ingreso sujeto a impuestos en el año calendario que lo tome (las transferencias y reinversiones cuando se realizan correctamente no cuentan como retiros).
Se requiere que una cuenta de jubilación antes de impuestos tenga un custodio. Es el trabajo del custodio informar al IRS la cantidad total de contribuciones y retiros que se realizan o se toman de estas cuentas de jubilación. El custodio, o institución financiera, que posee su cuenta antes de impuestos le enviará a usted y al IRS un formulario de impuestos 1099-R en cualquier año en que realice un retiro. Si realiza un retiro anticipado de una cuenta antes de impuestos (generalmente antes de 59 1/2), también se puede aplicar un impuesto a la multa por retiro anticipado además de los impuestos a las ganancias regulares sobre el monto retirado.
Dentro de una cuenta antes de impuestos, puede comprar numerosos tipos de inversiones, como CD, rentas vitalicias (fijas, variables o inmediatas), fondos de inversión, acciones y bonos. Las cuentas antes de impuestos patrocinadas por el empleador, como los planes 401 (k), pueden limitar sus inversiones disponibles a una lista preseleccionada de fondos mutuos.
Cuentas con impuestos diferidos
También puede tener cuentas que tengan una combinación de dólares antes y después de impuestos. Se llaman cuentas con impuestos diferidos.
Las cuentas de impuestos diferidos se financian con dólares después de impuestos, pero una vez que se financian, al igual que con las cuentas antes de impuestos, no tiene que pagar impuestos sobre los ingresos por intereses, dividendos y / o ganancias de capital ganadas hasta ese momento mientras tomas un retiro. Este ingreso de inversión se difiere hasta el retiro; sin embargo, al igual que con las cuentas "antes de impuestos", la desventaja es que todos los ingresos de la inversión se gravan de la misma manera al momento del retiro, como el ingreso ordinario.
El tipo más común de vehículos de ahorro con impuestos diferidos son las anualidades fijas y variables, y las cuentas IRA no deducibles.
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