Es la dirección de inversión predeterminada de su 401 (k) ¿Está equivocado?

Los fondos mutuos de fecha objetivo se encuentran entre las opciones de inversión más populares de la actualidad, y es fácil entender por qué. Su atractivo es su simplicidad: al darse cuenta de que muchas personas no entienden cómo crear una cartera en función de su asignación óptima de activos, hacen el trabajo por usted.

Simplemente elija un fondo que tenga el año más cercano a su fecha de jubilación prevista como parte de su nombre; por ejemplo, si espera jubilarse en 2030, puede elegir el fondo Fidelity Freedom 2030, y sus activos se invertirán en lo que la compañía de fondos piensa es la combinación ideal de acciones y bonos para esa fecha de retiro.

Incluso alterará automáticamente esa mezcla con el tiempo, volviéndose más conservadoramente invertida a medida que se acerca la jubilación.

En muchos casos, el plan 401 (k) de su empresa tendrá un plan como su opción de inversión predeterminada, lo que significa que si no realiza ningún cambio, sus contribuciones se invertirán en dicho fondo. Pero los fondos de fecha objetivo no dejan de tener sus desventajas.

Atención al inversor

Si no tiene cuidado, el principal beneficio de los fondos de la fecha del objetivo también puede ser un peligro, con su reputación de "prepárelo y olvídese" adormeciéndolo en un falso sentido de confianza y complacencia. El hecho de que un fondo tenga el año de su retiro previsto en su nombre, no hay garantía de que realmente se adapte bien a su marco de tiempo y temperamento de inversión únicos: los dos factores más importantes para determinar su asignación óptima de activos.

Durante la Gran Recesión de 2008, algunos inversores en los fondos de la fecha objetivo de 2010 perdieron una gran cantidad de dinero cuando el mercado cayó casi un 40 por ciento.

Probablemente esperaban que sus fondos se invirtieran de forma más conservadora, ya que un fondo de 2010 estaba destinado a personas que tenían la intención de jubilarse en solo dos años.

Eso destacó una vigilancia clave para los fondos de fecha objetivo. Tome varias compañías que ofrecen fondos de fecha objetivo diseñados con la misma fecha de retiro en mente y encontrará diferentes diseños de asignación de activos, a veces muy diferentes.

Por ejemplo, una revisión de los fondos de fecha objetivo 2040 ofrecidos por las 10 principales familias de fondos de fecha objetivo por activos bajo administración encontró asignaciones de capital que iban del 71 por ciento hasta el 95 por ciento.

El mejor fondo para usted

Ya sea que ya haya invertido en un fondo de fecha objetivo o simplemente esté considerando uno, tómese unos minutos para determinar su asignación óptima de activos usando una herramienta gratuita en línea, como Vanguard's Investor Questionnaire.

Luego, si está limitado a una familia de fondos en particular, como puede ser el caso si está invirtiendo a través de un plan 401 (k) en el lugar de trabajo, busque el fondo de fecha objetivo que más se acerque a esa asignación.¡Puede que no sea el que tiene el año de su retiro previsto en su nombre!

Por ejemplo, supongamos que tiene 35 años y planea jubilarse a los 70 años, es decir, alrededor del año 2052. Puede suponer que debería invertir en un fondo 2050, ya que esa fecha coincide más estrechamente con su fecha de jubilación prevista. de 2052. Si solo tiene acceso a los fondos de fecha objetivo de Vanguard, la asignación de activos de su fondo 2050 tiene una asignación de acciones / bonos del 90 por ciento / 10 por ciento.

Pero eso podría ser una asignación de activos demasiado agresiva para usted. Un cuestionario para inversionistas como el de Vanguard podría sugerir una asignación de activos de acciones / bonos del 80 por ciento / 20 por ciento basada en sus respuestas a preguntas sobre tolerancia al riesgo.

Para obtener esa asignación del 80 por ciento / 20 por ciento, debe elegir el fondo 2035 de Vanguard. Por otro lado, si su plan de lugar de trabajo usa American Funds, su fondo 2040 se ajusta más a su asignación óptima de activos.

Un fondo de fecha objetivo lo ubicará en el parque de asignación de activos correcto, pero la combinación exacta de activos variará de una compañía a otra, por lo que depende de usted investigar y elegir el fondo que mejor se adapte a sus necesidades.

Calificando las tarifas más bajas

Si tiene la libertad de elegir entre múltiples familias de fondos , tal vez su plan 401 (k) le dé acceso a una ventana de corretaje, o usted está invirtiendo a través de un IRA: da un paso más. Encuentre fondos de fecha objetivo de varias familias de fondos que coincidan con su asignación óptima de activos, y luego busque el que tenga la relación de gastos más baja.

Entre los 10 mejores fondos de fecha objetivo de 2040, los índices de gastos varían desde un mínimo de. 16 por ciento hasta el final. 94 por ciento.

Por cada $ 1,000 invertidos, eso se traduce en costos anuales de $ 1. 60 a $ 9. 40. No es de sorprender que una comparación de cómo se desempeñaron esos 10 fondos en 2016 mostrara que el que tiene la relación de gastos más alta tiene un rendimiento mucho más bajo (un rendimiento del 5,2 por ciento) que el que tiene el índice de gastos más bajo (un rendimiento del 8,7 por ciento )

Elija cuidadosamente

Los fondos de fecha objetivo definitivamente sirven para ayudar a simplificar las decisiones de asignación de activos. Sin embargo, no permita que su simplicidad lo arrulle en una falsa sensación de confianza. Elegir un fondo simplemente porque tiene la fecha de su retiro previsto como parte de su nombre no es suficiente. Tómese el tiempo para determinar su asignación óptima de activos y luego elija un fondo que esté diseñado en consecuencia.