¿Cuánto debo apartar para la jubilación?

¿Cuánto dinero debería invertir en su cuenta de jubilación 401k o IRA? ¿Diez porciento? ¿Quince por ciento? ¿Cuánto dinero necesita reservar para la jubilación?

La respuesta depende de cuánto recibirá de su pensión, ingresos por alquileres, regalías, Seguridad Social y otras formas de ingresos de jubilación.

A los fines de este artículo, asumiremos que no tiene otras fuentes de ingresos de jubilación. Esta suposición nos permitirá centrarnos únicamente en sus contribuciones a una cuenta de ahorro para la jubilación.

Cuanto antes comiences, menos necesitarás contribuir

Como regla general, cuanto más joven comiences, menor será la cantidad con la que puedas salir contribuyendo. Veamos algunos ejemplos.

Ejemplo 1

Supongamos que tiene 30 años, gana $ 50,000 al año y desea jubilarse a los 65 años. Hasta ahora, no ha ahorrado nada. Desea vivir con el 85 por ciento de sus ingresos antes de impuestos antes de la jubilación cuando se jubile (que es de $ 42, 500 por año).

Para alcanzar su objetivo, tendrá que acumular un nido de ahorros de $ 2 millones ($ 2. 06 millones, para ser exactos) para cuando se retire. Eso puede parecer mucho, pero recuerde: 35 años a partir de ahora, $ 2 millones valdrán mucho menos de $ 2 millones en la actualidad, gracias a la inflación. Además, recuerde que el dinero debe durar mucho tiempo, posiblemente hasta 35 años, si usted vive hasta los 100.

¿Cómo llega a $ 2 millones? Si tiene 30 años y tiene $ 0 ahorrados, y quiere vivir con el equivalente actual de $ 42, 500 por jubilación, deberá ahorrar $ 600 por mes.

Eso supone que usted invierte en 70 por ciento de acciones, 25 por ciento en bonos y 5 por ciento en efectivo, y los mercados rinden en promedio.

Ejemplo 2

Supongamos que tiene 40 años, gana $ 50,000 al año, quiere jubilarse a los 65, tiene cero ahorrado hasta el momento y desea vivir con el equivalente actual de $ 42, 500 un año en el retiro.

En otras palabras, asumimos el mismo escenario que el Ejemplo 1, siendo la única variable la edad.

Usando las mismas suposiciones de inversión que hicimos en el ejemplo anterior, deberá ahorrar $ 1, 000 por mes. En otras palabras, esperar una década para comenzar a ahorrar te obliga a casi duplicar tu tasa de ahorro para alcanzar el mismo objetivo.

(Utilizando el mismo conjunto de suposiciones, pero cambiando la variable para que empiece a ahorrar a los 20 años, solo tendría que ahorrar unos $ 375 al mes. Si ahorró $ 1, 000 al mes a partir de los 20 años, Tendría $ 8.4 millones en el momento de su jubilación.)

¿Por qué tal variación?

Esta variación se debe al poder del interés compuesto, que Albert Einstein llamó "la fuerza más poderosa del universo".

El interés compuesto es un término que describe los intereses / ganancias de sus inversiones que generan más interés.En otras palabras, el interés se construye sobre sí mismo. (Haga clic en el enlace para obtener una explicación más detallada).

Cuanto más joven eres cuando comienzas a ahorrar, más tiempo pueden acumular tus inversiones. Si espera hasta que sea mayor, debe ahorrar más para compensar el tiempo perdido.

¿Cómo calculaste eso?

Calculé esto usando la calculadora de retiro en línea My Plan de Fidelity Investment.

Al escribir su edad, la edad de jubilación deseada, su estilo de inversión y la cantidad que ya ha ahorrado, la calculadora calculará cuánto debe ahorrar por mes para alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación. Como un descargo de responsabilidad, este modelo de calculadora proporciona solo un resultado direccional aproximado que no se debe aplicar o confiar en él.

¿Hay alguna regla general?

Aquí hay 4 pautas que lo ayudarán a decidir cuánto ahorrar para la jubilación:

1: Maximice su comparación con el empleador.

Si su empleador iguala su contribución de jubilación, aproveche al máximo el emparejamiento, incluso si tiene una deuda con un interés alto. La deuda de la tarjeta de crédito puede costarle un 25 por ciento de interés; el partido de la compañía proporciona un "retorno" garantizado del 50 al 100 por ciento.

(¿Cuál es el partido de una empresa? Digamos que su jefe obtiene 50 centavos por cada dólar que aporta, hasta cierta cantidad.

Esto se llama partido de la empresa. Obtendrá un 50% de "devolución", por así decirlo, de su dinero, porque cada $ 1 que invierta automáticamente se convierte en $ 1 .50.)

Es por eso que el ahorro de jubilación debe ser su principal prioridad, incluso mayor que pagar la deuda de la tarjeta de crédito o pagar la matrícula universitaria de sus hijos.

2: pondere las cuentas de jubilación Pro & Con's of Roth vs. Traditional

"Roth", como Roth 401k y Roth IRA, que le permiten contribuir con dinero después de impuestos. Usted paga impuestos sobre sus ingresos ahora, pero evita los impuestos cuando los retira al jubilarse, incluidos los impuestos sobre las ganancias de capital.

Las cuentas de jubilación tradicionales, como la tradicional 401k ofrecida por la mayoría de los empleadores, le permiten contribuir con dólares antes de impuestos. Usted evita los impuestos ahora, pero se ve afectado por una factura de impuestos en la jubilación.

Su edad, sus ingresos y suposiciones sobre las tasas impositivas actuales y futuras determinarán si una Roth frente a una configuración tradicional es adecuada para usted. Lea más acerca de las cuentas de jubilación de Roth, hable con un profesional de impuestos y reflexione detenidamente. Su factura de impuestos es uno de los mayores gastos que tendrá, a la par del pago de su hipoteca, por lo que vale la pena considerar cuidadosamente su estrategia tributaria cuando planifique la jubilación.

3: Aumente su porcentaje de acuerdo con la década en que comience

No hay una sola regla con respecto al porcentaje de sus ingresos que debe reservar para la jubilación. El porcentaje varía según la edad a la que comienza a ahorrar.

Si tienes 20 años, ganas $ 50,000 al año y ahorras el 10% de tus ingresos, $ 5,000 por año, en una cuenta de jubilación, alcanzarás más que tus objetivos de jubilación.

Pero si tienes 30 años cuando empiezas a ahorrar, el 10 por ciento no será suficiente.Tendrá que ahorrar 15 por ciento de sus ingresos (alrededor de $ 7, 200 por año) para alcanzar sus metas de jubilación.

Si comienza a los 40 años, deberá ahorrar el 24 por ciento de sus ingresos, o $ 12,000 por año, para alcanzar su objetivo.

Comience a los 50 años y tendrá que ahorrar casi la mitad de sus ingresos, $ 2,000 al mes o $ 24,000 al año, para alcanzar su meta.

4: No tome un riesgo adicional para compensar el tiempo perdido

Si comenzó a ahorrar para su jubilación más adelante en su vida, podría verse tentado a realizar inversiones de alto riesgo para compensar el tiempo perdido. No hagas esto El riesgo es una calle de doble sentido: puede ganar a lo grande, pero es posible que pierda más. Y a una edad posterior, tienes menos tiempo para recuperarte de una pérdida. (Consulte 7 consejos para ahorrar para la jubilación con un inicio tardío).

La única manera de compensar el tiempo perdido es ahorrando más. Aquí hay algunos consejos sobre cómo encontrar formas de ahorrar.