Cláusula de cancelación

Prácticamente todas las pólizas de seguro comerciales contienen una cláusula de cancelación . Esta cláusula describe las circunstancias bajo las cuales su aseguradora puede cancelar su póliza.

¿Dónde está?

La cláusula de cancelación se encuentra típicamente en las condiciones de la política. Muchas políticas contienen una sección de Condiciones separada para cada tipo de cobertura. Por ejemplo, una póliza que cubre tanto la responsabilidad general como la propiedad comercial puede contener tanto las Condiciones de responsabilidad como las Condiciones de la propiedad.

En este caso, las disposiciones de cancelación pueden ubicarse en un formulario separado titulado Condiciones comunes de la póliza.

Cláusula estándar

Muchas políticas comerciales contienen una cláusula de cancelación estándar redactada por ISO. Esta cláusula establece que la póliza puede ser cancelada por el primer asegurado nombrado o el asegurador. El primer asegurado nombrado es la persona o entidad mencionada en primer lugar en las declaraciones, si la póliza incluye a más de un asegurado nombrado.

Si usted es el primer asegurado nombrado, puede cancelar su póliza en cualquier momento mediante el envío por correo o la entrega de un aviso por escrito a su aseguradora. La notificación se debe proporcionar "por adelantado". Es decir, si desea cancelar la póliza en una fecha específica, debe notificar a su aseguradora antes de esa fecha.

Cuando la aseguradora cancela

La cláusula de cancelación estándar establece que la aseguradora puede cancelar su póliza por falta de pago de la prima o por cualquier otro motivo. En cualquier caso, la aseguradora debe enviarle por correo o entregarle una notificación por escrito (el primer asegurado nombrado) dentro de un período de tiempo específico.

Si la póliza se cancela porque no ha pagado la prima, la aseguradora debe enviarle una notificación por correo postal al menos 10 días antes de que la cancelación entre en vigencia. Si la aseguradora cancela por cualquier otro motivo, debe enviarle un aviso por correo con al menos 30 días de anticipación.

Leyes estatales

La mayoría de los estados tienen leyes que especifican cuándo y cómo un asegurador puede cancelar una póliza de seguro (incluida una carpeta de seguros).

La ley puede contener disposiciones que difieren de la cláusula de cancelación estándar.

Prácticamente todos los estados permiten que un asegurador cancele una póliza a medio plazo por falta de pago de la prima si la aseguradora cumple con el requisito de notificación. Sin embargo, muchos estados tienen reglas especiales que se aplican cuando las pólizas se cancelan por razones distintas a la falta de pago de la prima. Por ejemplo, las aseguradoras pueden estar obligadas a avisar con 45, 60 o 90 días de anticipación. Esto es más los 30 días permitidos por la cláusula de cancelación estándar.

Algunos estados prohíben a las aseguradoras cancelar pólizas, excepto por razones específicas. La restricción puede aplicarse a todas las políticas o solo a aquellas que han estado vigentes más allá de un período de tiempo específico (como 60 días). Estas son algunas de las razones por las cuales un asegurador puede tener permiso para cancelar una póliza:

• el asegurado no ha pagado la prima;
• el asegurado ha cometido fraude de seguros;
• el asegurado ha sido condenado por una violación de una ley federal o estatal, y la violación ha hecho que el negocio sea más arriesgado;
• el asegurado violó deliberadamente las normas de seguridad;
• el asegurado no ha implementado las medidas de control de pérdidas que eran una condición de cobertura; o el
• reaseguro obtenido en el negocio o la propiedad del asegurado se ha perdido

Protecciones más amplias. Precedencia del impuesto

Cuando la ley estatal brinda protección más amplia a los asegurados que la cláusula de cancelación de la póliza, la ley anulará la póliza.Lo contrario también es cierto. Por ejemplo, supongamos que una política proporciona un aviso de cancelación de 90 días por cualquier motivo que no sea la falta de pago de la prima. La ley brinda solo un aviso de 60 días. En este caso, las disposiciones de la política prevalecerán sobre la ley.

Muchos estados han redactado su propio endoso "modificativo" que describe las circunstancias bajo las cuales se puede cancelar una política. Este endoso generalmente es obligatorio, lo que significa que debe adjuntarse a su política.

Las disposiciones de cancelación varían ampliamente de un estado a otro. Para saber qué disposiciones se aplican en su estado, comuníquese con su agente de seguros, departamento de seguro estatal o abogado.

Return Premium

Finalmente, su aseguradora le devolverá una prima no ganada si su póliza se cancela a medio plazo. Dependiendo de quién inició la cancelación (usted o su asegurador), su prima de devolución puede calcularse a prorrata o a corto plazo. Si la aseguradora inició la cancelación, su prima de devolución será proporcional. Si solicitó la cancelación, es probable que su prima de devolución sea a corto plazo.

Por ejemplo, suponga que su aseguradora cancela su póliza después de que haya estado vigente durante un mes. Su prima de devolución debe ser 11/12 (92%) de la prima anual. Sin embargo, si inició la cancelación, su prima de devolución será de tarifa reducida, que es inferior a la prorrateada. El asegurador retiene una parte de la prima para cubrir los gastos administrativos.