Cómo convertir ahorros en ingreso

Si ahorra regularmente para su jubilación, colocando una porción de su sueldo o sus ganancias anuales en una cuenta de inversión con impuestos diferidos como una cuenta de jubilación 401k o individual, al final de su carrera debe tener una cartera importante de la cual extraer ingresos. Pero el dinero puede vivir en muchas inversiones diferentes, dentro de varias cuentas. No es raro tener varias cuentas de jubilación favorables a los impuestos, junto con una cuenta de inversión más imponible también.

Es posible que ya esté familiarizado con el importante concepto de asignación de activos. Prestar atención a su ubicación de activos es igual de importante. Cómo y cuándo tome distribuciones de cada cuenta afectará sus impuestos y la planificación de ingresos. Esto es lo que debe pensar al usar sus propias cuentas de ahorros para el retiro para obtener ingresos.

Planifica tomar un porcentaje determinado cada año

Los jubilados que establecen una tasa disciplinada de retiro pueden hacer que sus ahorros duren más. Los expertos en jubilación generalmente recomiendan una tasa de distribución de alrededor del 4 por ciento por año, ajustada por la inflación. Puede usar una calculadora para ver cómo se vería ese 4 por ciento de sus cuentas. Puede ser necesario ajustar la tasa de extracción en algún momento. Las opiniones varían según la flexibilidad de retiro anual en el rango de 3 por ciento a 7 por ciento.

Priorizar ciertas cuentas

El orden en el que comiences a retirar dinero de varias cuentas dependerá principalmente de los impuestos.

Las cuentas imponibles se tapan primero. Estos incluyen cuentas de corretaje, carteras de inversión heredadas y cualquier cuenta por la que pague ganancias gravables. Deje el capital con impuestos diferidos durante el mayor tiempo posible.

Esas cuentas IRA con impuestos diferidos y 401 (k) s son las cuentas que se extraerán de la próxima. Los inversores pueden comenzar a tomar distribuciones de estas cuentas a partir de los 59 años y medio.

Si prefiere esperar, tiene hasta los 70 años y medio antes de que se le solicite comenzar a tomar distribuciones. Olvídese de una distribución requerida y podría deber una multa del 50 por ciento de la cantidad que debería haberse distribuido. Además de los impuestos que pagará por el retiro que aún tiene que pagar. Ay. No vale la pena el riesgo.

La cuenta final que debe tocar es una cuenta libre de impuestos como Roth IRA, Roth 401k o Health Savings Account (HSA). Estas cuentas no están sujetas a las reglas de distribución requeridas, independientemente de su edad. (La excepción es si usted está muerto, entonces se requiere una distribución completa). Hasta entonces, las inversiones en un Roth pueden acumular ganancias libres de impuestos.

Automatizar pagos

Algunos planes de empleadores y compañías de inversión ofrecen fondos que automatizarán los pagos de jubilación para usted. Un ejemplo es el fondo de pago administrado de Vanguard, que está diseñado para equilibrar el crecimiento del principal y la tasa de pago para que sus ahorros duren.Los activos no distribuidos dentro de estos fondos pueden pasarse a un cónyuge sobreviviente u otros beneficiarios. Investigue las opciones que le ofrece su administrador 401 (k) o a través de su banco o corretaje para ver si hay un plan que le facilite los pagos.

Proteja contra la incertidumbre de ingresos

Para los jubilados o prejubilados que están preocupados por quedarse sin dinero, algunos asesores financieros recomiendan la compra de una renta vitalicia o renta vitalicia inmediata para cubrir los gastos esenciales. Una anualidad es un tipo de seguro. Básicamente, el inversor intercambia un monto a tanto alzado por el ingreso garantizado de por vida. Si vive 30 o 40 años en la jubilación, es una gran oferta para usted. Si vive solo unos pocos años, es un mejor negocio para la compañía de seguros. Algunas rentas vitalicias incluyen beneficios de sobrevivientes que cubren a un cónyuge después de la muerte del titular de la anualidad, pero es posible que deba pagar un poco más por esta opción. ¿Podría invertir mejor en el mercado a través de un fondo de bajo costo o ETF? Tal vez. Pero cuando otros flujos de ingresos garantizados no están allí, una anualidad puede ayudar a proporcionar cierta tranquilidad de que los conceptos básicos están cubiertos.

Por supuesto, esto es solo la punta del iceberg en términos de qué pensar al planificar los ingresos de jubilación. Recuerde considerar otras fuentes de ingresos garantizados, como la Seguridad Social, los pagos de anualidades o los ingresos de pensión al calcular las necesidades de distribución de su cuenta.

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