Cobertura de responsabilidad y el deber de defender

Según la mayoría de las pólizas de responsabilidad civil adquiridas por propietarios de pequeñas empresas, la aseguradora tiene el deber de defender. Si es demandado por un tercero que busca daños y perjuicios debido a un acto que está cubierto por la póliza, la aseguradora debe defenderlo contra la demanda.

En la política de responsabilidad general estándar de ISO, la obligación del asegurador de defenderlo contra demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad se describe en el acuerdo de seguro en Responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad.

La póliza le otorga a la aseguradora el derecho y el deber de defenderlo (oa cualquier otro asegurado) contra cualquier demanda. El asegurador debe proporcionar una defensa cuando la demanda busca daños y perjuicios por lesiones corporales o daños a la propiedad causados ​​por una ocurrencia. La aseguradora también tiene el deber de defenderlo en virtud de Responsabilidad por lesiones personales y publicitarias. El asegurador debe defenderlo de las demandas por daños personales y publicitarios causados ​​por una ofensa cubierta.

Deber de defender es independiente de deber para indemnizar

La obligación del asegurador de defenderte es independiente de su deber de indemnizar. Es decir, el asegurador debe indemnizarlo (pagar daños y perjuicios o liquidaciones) y debe proporcionar una defensa contra los pleitos que están cubiertos por la póliza.

Por ejemplo, supongamos que posee una ferretería. Bill, un cliente, está gravemente herido cuando una pila de latas de pintura cae sobre él desde un estante superior. Bill presenta una demanda contra su empresa.

Su demanda afirma que la lesión corporal que sufrió en sus instalaciones fue el resultado de un accidente (caída de latas de pintura) causado por su negligencia. Bill ha presentado una demanda en busca de daños corporales o daños a la propiedad causados ​​por una ocurrencia . Suponiendo que su lesión ocurrió mientras su póliza de responsabilidad estaba en vigencia (y que la ocurrencia tuvo lugar en el territorio de cobertura), su aseguradora debe defenderlo contra la demanda de Bill.

Supongamos que la demanda de Bill busca $ 50,000 en daños y perjuicios. ¿Puede su aseguradora simplemente pagar a Bill los $ 50,000 que quiere y luego cerrar su archivo? La respuesta es no. Su aseguradora debe cumplir con su deber de defender. Esto significa que la aseguradora debe realizar una investigación completa del reclamo. También debe proporcionarle un abogado y pagar su defensa.

El derecho de la aseguradora a controlar su defensa

La póliza de responsabilidad le otorga a la aseguradora tanto el derecho como el derecho de defenderlo. Como tiene derecho a defenderte, la aseguradora mantiene el control sobre tu defensa. Decide qué estrategia de defensa seguir y qué abogado asignar a su caso. Su aseguradora también decide si ofrecerle al demandante un acuerdo o proceder con un juicio.

En el ejemplo de la ferretería citada arriba, suponga que su cuñado (Tom) es un abogado.Le dice a su aseguradora que quiere que Tom administre su defensa y que Tom enviará a la aseguradora una factura por sus servicios cuando la demanda se haya resuelto. ¿Su aseguradora estará de acuerdo con este arreglo? ¡No! Su aseguradora no cederá el control de su defensa a otra persona.

Costos de defensa No sujetos a límites o exclusiones

En la mayoría de las políticas de responsabilidad general, los gastos incurridos por la aseguradora para defenderlo no están sujetos a los límites de la póliza.

Dichos gastos están cubiertos como Pagos Suplementarios. El monto que su aseguradora paga para defenderlo contra una demanda judicial puede exceder el monto que la aseguradora paga por daños y perjuicios o un acuerdo. Algunas reclamaciones solo implican costos de defensa.

Como regla general, su aseguradora debe presentar una defensa si las alegaciones en la queja están cubiertas por el acuerdo de seguro en la póliza. Si el asegurador cree que el reclamo está excluido por una exclusión de la póliza, debe continuar defendiéndolo hasta que pueda demostrar que el reclamo no está cubierto.

Por ejemplo, supongamos que emplea a un trabajador llamado Sandy. Sandy se lesiona en el trabajo y demanda a su empresa por lesiones corporales. Ella exige $ 50,000 en compensación. Reenvía el reclamo de Sandy a su aseguradora. Su aseguradora cree que Sandy es un empleado suyo. Si Sandy es efectivamente un empleado, su reclamo será excluido a través de la exclusión de "responsabilidad del empleador" en su póliza.

Usted argumenta que Sandy es un contratista independiente, no un empleado y que la exclusión no se aplica. Su aseguradora debe continuar defendiéndolo hasta que se resuelva el problema del estado de Sandy. Si un tribunal determina que Sandy es un empleado, es posible que su aseguradora no tenga que pagarle ningún daño. Sin embargo, aún tendrá que pagar su defensa.

Sentencia declarativa o reserva de derechos

Cuando exista una controversia entre usted y su asegurador sobre un problema relacionado con su póliza, su aseguradora podría solicitar a un tribunal un juicio declaratorio . Una sentencia declaratoria es una decisión de un tribunal sobre el tema en cuestión. La decisión del tribunal es vinculante tanto para usted como para la aseguradora. Generalmente, un asegurador buscará un juicio declaratorio antes de pagar cualquier daño.

Una alternativa a una sentencia declaratoria es una carta de reserva de derechos enviada por la aseguradora. Una reserva de derechos generalmente establece que la aseguradora defenderá un reclamo pero que se reserva el derecho de denegar la cobertura de todo o parte del reclamo en el futuro. Si recibe una carta de reserva de derechos, pronto recibirá una carta de rechazo.