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Cuando realiza un pago desde su cuenta de cheques (usando su tarjeta de débito, pagando electrónicamente, o incluso escribiendo un cheque), se supone que debe tener ese dinero disponible en su cuenta cuando realiza la pago. Si no tiene fondos insuficientes, lo que significa que tiene problemas.
Qué fondos insuficientes significan
Fondos insuficientes es una situación en la que su cuenta no tiene dinero suficiente para cubrir un pago.
Por ejemplo, puede escribir un cheque o suscribirse para pagos electrónicos automáticos a su compañía eléctrica.
Cuando el pago llega a su cuenta (ya sea porque su emisor de la factura solicita los fondos o deposita su cheque), el banco compara cuánto tiene y cuánto adeuda en el pago. Si no tiene fondos suficientes, el banco puede rechazar el pago: no saldrá dinero de su cuenta y no se le pagará al emisor. En algunos casos, su banco permitirá que se realice el pago, ver a continuación.
En lugar de utilizar el término fondos insuficientes, es posible que escuche acerca de cheques rechazados, rechazo de pago, cuenta en descubierto o fondos insuficientes (NSF).
Qué sucede después
En muchos casos, su banco cancelará transacciones cuando no tenga suficiente dinero para cubrir un pago. Pero empeora.
- Las tarifas se acumulan: los bancos cobran tarifas cuando no tiene fondos suficientes. Espere un cargo de $ 35 más o menos. Además, quienquiera que haya intentado pagar, muy probablemente también le cobrará una tarifa. Una empresa que deposite su cheque sin fondos será interceptada por su propio banco y le transferirá los cargos. Incluso si realiza un pago electrónico, a menudo hay una multa por pagos fallidos.
- Mala reputación: a los bancos no les gustan los clientes que sobregiran sus cuentas (a pesar de que esos clientes generan una gran cantidad de ingresos). Se preocupan de que el banco eventualmente tenga que pagar un mal pago y tenga que intentar cobrarle al cliente. Los bancos pueden cerrar su cuenta si sobregira su cuenta con demasiada frecuencia, y su nombre puede terminar en bases de datos que rastrean a los consumidores con un historial de cheques sin fondos.
- Problemas legales y crediticios: si adquiere el hábito de sobregirar su cuenta (y no está usando protección contra sobregiros), con el tiempo puede terminar perjudicando sus puntajes de crédito, e incluso podría tener problemas legales si parece que está gastando intencionalmente más de lo que puede permitirse. Para la mayoría de las personas, esto no es un problema, pero es una posibilidad.
Protección contra sobregiros
Los bancos ofrecen programas de protección contra sobregiros para "ayudar" cuando el saldo de su cuenta es bajo. En lugar de rechazar transacciones, las pagarán como si tuviera suficiente dinero, y necesita reemplazar esos fondos rápidamente.
La protección contra sobregiros es opcional ; debe aceptarla si la quiere en su cuenta de cheques, y no es necesariamente una buena idea inscribirse. Si no acepta, su tarjeta de débito será rechazada si intenta realizar un pago que no puede pagar. En ese caso, puede simplemente decidir usar una tarjeta diferente, pagar en efectivo o prescindir de lo que esté comprando. Sin embargo, si acepta do cuando abre su cuenta, usted autorizará al banco a cobrar cargos por sobregiro y autorizar compras por más dinero que el que tiene.
Si decide que desea protección contra sobregiros, elija sabiamente. La anticuada protección contra sobregiros de $ 35 rara vez es la mejor opción (si gastas más de $ 2, pagarás la tarifa completa de $ 35).
- Las líneas de crédito de sobregiro son menos costosas que las tarifas por sobregiro por artículo. En lugar de una tarifa plana, pagará intereses sobre la cantidad que "pide prestada", que generalmente es menor que la tarifa.
- Vincula una cuenta de ahorro a tu cuenta de cheques. Su banco obtendrá los fondos necesarios de los ahorros (aunque puede haber una tarifa fija de $ 10 o más, consulte con su banco).
Tenga en cuenta que, independientemente de si se inscribe o no para la protección contra sobregiros, su banco aún puede permitir el pago cuando es corto (y le cobra tarifas de fondos insuficientes). Es muy probable que se paguen los pagos recurrentes automáticos, como pagos de servicios públicos o primas de seguros, incluso si le ha pedido a su banco que rechace las transacciones cuando no tenga dinero (pero verifique el proceso con su banco para saber qué esperar) .
Evitar problemas
Para evitar tarifas de fondos insuficientes, controle su cuenta y tenga algo de efectivo extra a mano.
- Supervise sus cuentas iniciando sesión en línea o configurando alertas (o enviando un texto rápido) a su banco. Es una buena idea revisar las transacciones regularmente de todos modos para que pueda detectar el fraude temprano.
- Sepa cuánto tiene disponible equilibrando su cuenta. Si realiza un seguimiento de su saldo, los próximos pagos automáticos y cualquier retención o congelación en su cuenta, sabrá cuánto puede gastar, incluso antes de que su banco lo haga.
Conocer los planes de protección contra sobregiros
Con protección contra sobregiros, su banco aprobará los pagos incluso cuando no tenga suficiente dinero, pero hay un costo. Obtenga más información aquí.
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