El caso de la retirada de la cartera de jubilación del 3%

¿Cuánto dinero puede retirar de forma segura de su cartera de jubilación?

Hasta hace poco, la regla general comúnmente aceptada decía que se retiraba un 4 por ciento cada año.

Sin embargo, ahora los expertos afirman que un 3 por ciento podría ser mejor.

Entonces, ¿cuál es?

¿Por qué la regla del 4 por ciento es tan popular?

Se remonta a un estudio de 1994 del asesor financiero Bill Bengen. Este estudio mostró que la inversión principal de los jubilados que retiraron el 4 por ciento de su cartera cada año se mantuvo casi intacta.

Lo lograron al mantener una cartera conservadora que producía suficientes retornos anuales para mantener el ritmo de la inflación.

Sí, el director disminuirá con el tiempo. Sin embargo, sucederá a un ritmo tan lento que es probable que el jubilado mantenga su cartera durante toda su vida.

Durante décadas, el 4 por ciento ha sido el protocolo estándar para determinar cuánto necesita ahorrar para la jubilación.

Una cartera de jubilación de $ 1 millón le generará un ingreso de jubilación de $ 40,000 por año ($ 1, 000, 000 multiplicado por 0 04 igual a $ 40,000).

Una cartera de $ 700, 000 le dará un ingreso de jubilación de $ 28, 000 por año ($ 700, 000 multiplicado por 0. 04 equivale a $ 28, 000).

Sin embargo, los rendimientos del mercado de 2012 están haciendo que los inversores cuestionen la regla del 4 por ciento. A algunos asesores financieros les preocupa que el 4% sea demasiado agresivo con una tasa de retiro. Han cambiado su recomendación a una tasa de retiros del 3 por ciento.

¿Por qué? Dos razones: inflación y valores de cartera más bajos.

¿Qué tiene que ver la inflación con esto?

Cuando Bengen realizó el estudio de referencia del 4 por ciento en 1994, el rendimiento que podía obtener de inversiones conservadoras como bonos, certificados de depósito y letras del Tesoro era decente. Luego, en abril de 2012, el rendimiento de estas inversiones conservadoras fue prácticamente nulo.

Al mismo tiempo, la inflación también era casi nula.

Es apropiado que los "retornos seguros" estén alineados con la inflación. En otras palabras, los retornos relativos a la inflación son similares, aunque los números brutos hayan cambiado.

Pero 2012 no fue normal, y los últimos años han continuado con esta tendencia. Sin embargo, las tasas de interés no pueden permanecer tan bajas para siempre. Existe la posibilidad, no una garantía, de que la inflación pueda aumentar en los próximos años como resultado de tener tasas de interés tan bajas.

Si eso sucede, también existe la posibilidad de que los rendimientos de las inversiones seguras / conservadoras no sigan el ritmo de la inflación. En este caso, el 4 por ciento podría ser demasiado agresivo con una tasa de retirada.

¿Qué pasa con los valores más bajos de la cartera?

El valor de su cartera es volátil. Depende de qué tan bien esté el mercado. Si cumple con la regla del 4 por ciento, ajustará su estilo de vida en función de la volatilidad del mercado.

Por ejemplo, durante una corrida alcista, su cartera puede ascender a $ 1 millón de dólares. Eso significa que vivirás en $ 40,000 por año. Durante una caída en el mercado, su cartera puede descender a $ 850, 000. Si cumple con la regla del 4 por ciento, solo tendrá $ 34,000 para vivir en ese año.

¿Qué pasa si no puedes vivir menos? Si necesita $ 40,000 para pagar sus cuentas, terminará vendiendo más de su cartera cuando el mercado esté caído.

Ese es el peor momento para vender.

Eso es en parte por lo que los asesores financieros de hoy en día le dicen a las personas que planifiquen una tasa de retiros del 3 por ciento. Este consejo sigue la idea de "esperanza para lo mejor, plan para lo peor". Planifique sus gastos necesarios al 3 por ciento. Si las acciones caen y se ve obligado a retirar un 4 por ciento para cubrir sus cuentas, igual estará seguro.

¿Qué significa esto?

Esto significa que la misma cartera de $ 1 millón le generará un ingreso de $ 30,000 por año en lugar de $ 40,000.

No se preocupe si se está acercando a la jubilación y su cartera no está cerca de un millón o más. Esto es solo para fines de planificación. Otros factores como su pensión, Seguridad Social, regalías y propiedades de alquiler cambiarán sus cálculos.

Sus gastos de jubilación también podrían ser más bajos de lo que cree. Una vez que pague su hipoteca y sus hijos ganen dinero, sus cuentas serán mucho más pequeñas.

Su tasa de impuestos durante la jubilación también podría disminuir.

¿El resultado final? Priorice el ahorro para la jubilación. Ahorre agresivamente a través de planes 401 (k), Roth IRA, y otras inversiones a largo plazo, como la propiedad de propiedades de alquiler. Te agradecerás a ti mismo cuando seas mayor, ya que podrás disfrutar de la jubilación con más tranquilidad.