Ley de 2009 de CARD Explicado

La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 fue promulgada por el presidente Barack Obama el 22 de mayo de 2009. La ley de tarjetas de crédito conocida como la Ley CARD hizo cambios significativos al crédito existente la ley de tarjetas y creó nuevas protecciones para los usuarios de tarjetas de crédito.

La Ley CARD hizo cambios significativos a la ley de tarjetas de crédito existentes, incluidas las reglamentaciones sobre los aumentos de las tasas de interés, los estados de cuenta, los cargos por exceso de límite y las fechas de vencimiento del pago.

Aunque la mayoría de las partes de la Ley CARD no entró en vigencia hasta el 22 de febrero de 2010, algunas de las leyes entraron en vigencia el 20 de agosto de 2009. Aquí hay una descripción general de algunas de las más cambios significativos que vinieron con la ley de 2009.

Aviso anticipado de tasa de interés

A partir del 20 de agosto de 2009, los emisores de tarjetas de crédito ahora deben enviar un aviso por escrito con al menos 45 días de anticipación sobre el aumento de la tasa de interés u otros cambios significativos de la tarjeta de crédito. Esos otros cambios significativos incluyen aumentos en cualquier tarifa o cargo financiero. Los titulares de tarjetas de crédito deben ser notificados de su derecho a rechazar o rechazar los cambios. Si bien la ley exige que las compañías de tarjetas de crédito proporcionen un aviso por adelantado de los aumentos de las tasas de interés, la ley no requiere notificaciones anticipadas de aumentos de pagos mínimos.

Sin penalidad por exclusión

Si decide cancelar los cambios en la tarjeta de crédito y cierra su cuenta de tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta no puede cobrarle tarifas adicionales porque cerró su cuenta, por defecto su cuenta, o requiere que pague el saldo en su totalidad de inmediato.

El emisor de su tarjeta de crédito puede: aumentar su pago mensual hasta en un 100% (duplicarlo), exigirle que pague su saldo en un plazo de cinco años, o puede dejar su plan de reembolso de la misma manera.

Sin aumentos de tasas en los saldos existentes

Los emisores de tarjetas de crédito no pueden aumentar su tasa de interés en los saldos existentes (no aumenta la tasa de interés retroactiva), excepto en ciertas situaciones.

Límites en los aumentos de tasas de interés

Los emisores de tarjetas de crédito no pueden aumentar las tasas de interés en los saldos existentes, excepto en ciertas situaciones:

La tasa de interés promocional ha expirado . El emisor de la tarjeta de crédito debe haberle notificado antes del inicio de la tasa promocional cuánto durará la tarifa promocional y cuál será la tasa de interés cuando venza la tasa promocional. Las tarifas promocionales deben durar al menos seis meses.
Su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés variable que el emisor de la tarjeta de crédito no controla y puede ser visto fácilmente por el público en general.
Terminó un programa de dificultad económica o se canceló un programa de dificultad económica . La tasa de interés aumentada no puede ser más alta de lo que era antes de comenzar el programa.Además, debe haber sido notificado antes del inicio del programa cuál sería la tasa de interés si el programa se completara o se cancelara.
Recibió más de 60 días de retraso en su pago mínimo con tarjeta de crédito. Si su tasa de interés aumenta debido a pagos atrasados, debe recibir un aviso cuando la tasa de interés aumente, lo que le permite saber por qué aumentó la tasa. Si realiza su pago mínimo a tiempo durante los próximos seis meses, se requiere que el emisor de su tarjeta reduzca su tasa de interés.

Sin aumentos de tarifas en cuentas nuevas

Si abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta no puede aumentar su tasa de interés dentro de los primeros 12 meses de su cuenta, excepto en las situaciones descritas anteriormente.

Los aumentos de tarifas se deben revisar dos veces por año

Después de que se ha aumentado una tasa de interés, el emisor de la tarjeta de crédito debe revisar la cuenta cada seis meses para determinar si la tasa puede reducirse. Si los factores que primero desencadenaron el aumento de la tasa de interés han cambiado, el emisor de la tarjeta debe reducir la tasa de interés.

Opción de suscripción obligatoria para cargos por exceso de límite

Los emisores de tarjetas de crédito deben otorgar a los titulares de tarjetas la oportunidad de optar por tarifas que excedan el límite. A menos que los tarjetahabientes hayan expresado que les gustaría que se procesen las transacciones que superan el límite, aquellas transacciones que excedan el límite de crédito deben ser denegadas.

Antes de optar, a los titulares de tarjetas se les debe informar el monto de la tarifa por exceso de límite. Un titular de la tarjeta que ha optado por tarifas que exceden el límite tiene el derecho de darse de baja en cualquier momento.

Límites de tarifas por exceso de límite

Una tarifa por exceso de límite solo se puede cobrar una vez en un ciclo de facturación y solo por un total de tres ciclos de facturación consecutivos a menos que pague su saldo por debajo del límite de crédito y vuelva a revisarlo o obtendrá un aumento en el límite de crédito y superará el nuevo límite.

Los pagos deben procesarse el día en que se reciben

Cualquier pago recibido antes de las 5:00 p. metro. en la fecha de vencimiento se considera a tiempo. La fecha de vencimiento de pago debe ser el mismo día de cada mes. Si la fecha de vencimiento de pago corresponde a un día festivo, de fin de semana u otro día, el emisor de su tarjeta no acepta pagos, su pago puede procesarse el siguiente día hábil sin penalización por pago tardío.

Si el emisor de una tarjeta acepta pagos en una sucursal local, cualquier pago recibido en la sucursal local se debe procesar ese día.

Se deben asignar pagos superiores al mínimo razonablemente

Los pagos superiores al mínimo se deben aplicar primero al saldo de la tasa de interés más alta, seguido de la siguiente tasa de interés más alta, excepto en el caso de un saldo con intereses diferidos. Si tiene intereses diferidos en el saldo, el pago total se destinará a ese saldo en los dos últimos ciclos de facturación de la promoción.

Sin cargo por demora para cambios en el emisor de la tarjeta

No se le puede cobrar un cargo por pago atrasado si su pago no se procesó porque el emisor de su tarjeta de crédito realizó un cambio en su dirección postal o procedimientos de procesamiento de pagos. Esto se aplica a los pagos recibidos durante hasta 60 días después de que estos cambios entraron en vigencia.

Sin cargo por método de pago

Los emisores de tarjetas de crédito no pueden cobrar una tarifa en función de su método de pago a menos que haya solicitado un pago acelerado que debe ser manejado por un representante de servicio al cliente.

Debe tener tiempo para pagar su factura

El emisor de su tarjeta de crédito debe enviar su estado de cuenta al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento. No se le puede cobrar una tarifa por pago atrasado si su estado de cuenta no se le envía por correo postal o se lo entrega al menos 21 días antes del vencimiento del pago de su tarjeta de crédito.

Debe tener tiempo para pagar dentro del período de gracia

Si el saldo de su tarjeta de crédito tiene un período de gracia en el que puede pagar el saldo completo y evitar un cargo financiero, debe enviarlo por correo o entregarlo a al menos 21 días antes de que el cargo financiero se agregue a su saldo.

El incumplimiento universal está prohibido

El incumplimiento universal es una cláusula dentro de su contrato de tarjeta de crédito que le permite al emisor de su tarjeta aumentar su tasa de interés en cualquier momento y por cualquier motivo. Los emisores de tarjetas de crédito han utilizado esta cláusula para aplicar la tasa de interés de la multa cuando ha llegado tarde a un pago a otra tarjeta de crédito. La Ley CARD prohíbe el incumplimiento universal.

Se prohíben los cargos por financiamiento del ciclo de facturación doble

El método del ciclo de facturación doble para calcular los cargos por financiamiento es ilegal según la Ley CARD. Los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden cobrar intereses sobre los saldos de un ciclo de facturación anterior. Tampoco pueden cobrar intereses sobre los saldos que ya han sido pagados. Se realiza una excepción para los cargos financieros en los saldos que formaban parte de una disputa por error de facturación o un cargo financiero cobrado por un cheque devuelto.

Límites en los aranceles iniciales para tarjetas de crédito subprime

Durante el primer año, las tarifas cobradas por una tarjeta de crédito de alto riesgo no pueden exceder el 25% del límite de crédito. En una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 400, las tarifas totales que se cobran cuando se abre la tarjeta de crédito no pueden ser más de $ 100. Esto excluye los cargos por pagos atrasados, tarifas por exceso de límite y tarifas por cheques devueltos.

Las advertencias de pago mínimo deben aparecer en las declaraciones de facturación

Con la Ley CARD, los emisores de tarjetas de crédito deben comenzar a revelar el costo de realizar pagos de solo el mínimo. Las declaraciones de facturación ahora deben incluir esta declaración (o algo similar): "Aviso de pago mínimo: hacer solo el pago mínimo aumentará la cantidad de interés que paga y el tiempo que se tarda en devolver el saldo".

El estado de cuenta debe incluir:

El número de meses que llevaría reembolsar el saldo si solo se realizan los pagos mínimos.
El costo total de realizar pagos mínimos solo en función de la tasa de interés actual. El estado de cuenta debe incluir la cantidad total de capital e intereses pagados.
El pago mensual requerido para reembolsar el saldo dentro de los 36 meses junto con el interés total y el capital pagado en un plan de pago de 36 meses.
Un número de teléfono gratuito al que puede llamar para obtener información sobre el asesoramiento de crédito al consumidor.

Esta información debe mostrarse en una tabla donde pueda leerla.No se puede ocultar en algún lugar de la factura donde es poco probable que lo encuentres.

Las declaraciones de facturación deben incluir vencimientos y multas por retraso en el pago

En las cuentas de crédito que cobran un recargo por morosidad, el estado de cuenta debe incluir la fecha de vencimiento del pago (o la fecha en que se cobrará la última) junto con el monto de la tarifa por pago atrasado. Si un pago atrasado resultará en un aumento de la tasa de interés, ese hecho junto con el monto de la tasa de interés debe figurar en el estado de cuenta. Ambas piezas de información deben aparecer en una ubicación que el titular de la tarjeta pueda encontrar y leer.

Reglas de divulgación para informes de crédito "gratis"

Cualquier informe de crédito gratuito debe revelar que la ley federal permite a los consumidores obtener un informe de crédito gratis en AnnualCreditReport. com. Los anuncios de televisión y radio deben incluir la siguiente oración: "Este no es el informe de crédito gratuito estipulado por la ley federal".

Cómo evitar estafas de informes de crédito gratis
Seis formas de obtener un informe de crédito gratuito
Cómo para solicitar su informe de crédito anual

Reglas sobre tarjetas de crédito para adultos jóvenes

Con CARD ACt, los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden dar tarjetas de crédito a ningún consumidor menor de 21 años a menos que la persona haya presentado una solicitud por escrito . Los adultos jóvenes menores de 21 años deben tener un codeudor para obtener una tarjeta de crédito o deben demostrar que tienen los medios para pagar el saldo de la tarjeta de crédito.

Las ofertas de crédito preseleccionadas no pueden enviarse a consumidores menores de 21 años.

Los emisores de tarjetas de crédito también tienen prohibido dar artículos gratis a estudiantes universitarios a cambio de una solicitud de tarjeta de crédito completa en cualquier evento que tenga lugar en el campus. cerca del campus, o en un evento patrocinado por la universidad.

En el acto, el Congreso recomienda, pero no exige, que las universidades exijan que las compañías de tarjetas de crédito divulguen de antemano los eventos de marketing del campus; que las universidades limitan las ubicaciones donde tienen lugar los eventos de marketing relacionados con tarjetas de crédito; y que las universidades brinden educación sobre el manejo de créditos y deudas como parte de la orientación a nuevos estudiantes.

Reglas sobre tarjeta de regalo y honorarios de certificado de regalo

No se permite a ninguna compañía que emite una tarjeta de regalo, certificado de regalo o tarjeta prepaga cobrar una tarifa de inactividad a menos que la tarjeta de regalo no se haya utilizado durante 12 meses. El comprador debe ser notificado (antes de comprar la tarjeta de regalo) de que se puede cobrar una tarifa de inactividad. El monto de la tarifa se debe revelar con anticipación.

El vencimiento del certificado de regalo debe ser de cinco años a partir de la fecha de compra o cinco años desde la última fecha en que se cargaron los fondos en el certificado. Si la tarjeta de regalo tiene una fecha de vencimiento, debe divulgarse antes de la compra del certificado.

Estas reglas no se aplican a tarjetas telefónicas recargables, tarjetas recargables que no se comercializan como tarjetas de regalo o certificados de regalo, tarjetas utilizadas en lugar de boletos para la admisión a ciertos eventos y certificados de regalo en papel.