Por qué necesita leer las definiciones de políticas

La mayoría de las pólizas de seguro contienen una sección titulada Definiciones. Esta sección a menudo aparece al final del formulario de política, donde es fácil pasar por alto. Sin embargo, las definiciones son una parte importante de un contrato de seguro. Establecen el significado de los términos clave en la política.

Identificación de términos definidos

En la mayoría de los formularios de políticas, los términos definidos se resaltan de alguna manera, como texto en negrita o cursiva. ISO enfatiza los términos definidos mostrándolos entre comillas.

Independientemente del método utilizado para distinguirlos, todas las palabras resaltadas se deben enumerar en la sección Definiciones de la política.

Las políticas que proporcionan coberturas múltiples a menudo contienen más de una sección de definiciones. Por ejemplo, supongamos que ha comprado una póliza de paquete que incluye cobertura de responsabilidad general y cobertura de propiedad comercial. Su política probablemente contenga dos conjuntos de definiciones, una que se aplica a la cobertura de responsabilidad civil y otra que se aplica a la cobertura de la propiedad. Su política también puede contener un conjunto de definiciones comunes, que se aplican a ambas coberturas.

La mayoría de las palabras o frases que se definen en la política se pueden encontrar en la sección de definiciones. Sin embargo, algunos pueden aparecer en otras partes de la política. Estos pueden ser fáciles de perder. Por ejemplo, la política de responsabilidad general de ISO define la palabra usted . Este término significa el asegurado nombrado. Usted se define al principio de la política (en el párrafo dos de la página uno).

Debido a que usted no se muestra entre comillas, no aparece en las definiciones de responsabilidad general.

Propósito de las definiciones

Las aseguradoras utilizan definiciones para especificar el significado de ciertos términos. Por lo general, las aseguradoras definen una palabra o frase para limitar su alcance. El objetivo es evitar que los titulares de pólizas (y los tribunales) interpreten los términos de manera más amplia que la intención de la aseguradora.

Por ejemplo, la política de responsabilidad ISO estándar menciona dos tipos de vehículos, automóviles y equipos móviles. Las pólizas de responsabilidad civil cubren reclamos que surgen de accidentes que resultan de la operación de equipos móviles, como carretillas elevadoras y retroexcavadoras. Excluyen reclamaciones derivadas de accidentes derivados de la operación de autos. Las políticas definen los términos auto y equipo móvil para distinguir los vehículos excluidos de los que están cubiertos.

Un asegurador puede agregar una definición a una política para eliminar disputas sobre el significado de una palabra o frase. Por ejemplo, antes de 1998, la política de responsabilidad ISO estándar no definía el término publicidad. Numerosos desacuerdos surgieron entre las aseguradoras y los titulares de pólizas sobre los tipos de actividades que calificaban para la cobertura bajo lesión publicitaria. Para abordar el problema, ISO agregó una definición de la palabra a la política.

Algunas definiciones están diseñadas para aclarar las exclusiones de políticas. Por ejemplo, la política de propiedad comercial de ISO excluye la pérdida o el daño causado por la erupción volcánica. La exclusión contiene una excepción para la pérdida resultante por acción volcánica. Debido a que muchos asegurados no están familiarizados con el término acción volcánica , se define en la exclusión.

Este término no aparece en la sección de definiciones de propiedad.

Otro ejemplo de un término definido en una exclusión es datos electrónicos . Este término se define en la política de responsabilidad ISO, pero no aparece en las definiciones de política. Más bien, su significado se explica en la exclusión de datos electrónicos bajo Responsabilidad corporal y Daños a la propiedad.

Exclusiones en definiciones

Como se indicó anteriormente, las aseguradoras incluyen definiciones para limitar el significado de palabras o frases. Por lo tanto, las definiciones pueden contener exclusiones. Un ejemplo es el término definido empleado en la política de responsabilidad general de ISO. La definición no explica todos los tipos de personas que pueden calificar como empleados. Más bien, simplemente establece que el término empleado incluye un trabajador arrendado, pero no incluye un trabajador temporal. Esencialmente, la definición sirve como una exclusión para demandas contra trabajadores temporales.

Otra definición que contiene una exclusión es el término definido colapso de sumidero . Este término se define en el formulario Causas de pérdida de propiedad comercial de ISO. La definición establece que colapso de sumidero no incluye el hundimiento o el colapso de la tierra en cavidades subterráneas artificiales. En otras palabras, colapso del sumidero significa el colapso de los sumideros naturales, no los creados por el hombre.

Redacción ambigua

Las aseguradoras y los asegurados no siempre interpretan el lenguaje de las políticas de la misma manera. Diferentes interpretaciones pueden conducir a disputas. Cuando un asegurado no está de acuerdo con la interpretación de la aseguradora de una palabra o frase, él o ella puede afirmar que el lenguaje es ambiguo. En general, la redacción de la política se considera ambigua si tiene dos o más interpretaciones razonables.

Por ejemplo, supongamos que un asegurado posee un edificio que está asegurado bajo una política de propiedad comercial. El edificio del titular de la póliza ha sido dañado. La política excluye la pérdida o el daño causado por el colapso, pero no define colapso . El titular de la póliza y la aseguradora no están de acuerdo en cuanto a si la exclusión de colapso se aplica a la pérdida. La aseguradora argumenta que el edificio se ha derrumbado porque está caído. El asegurado sostiene que un edificio no se ha derrumbado porque no ha caído. Un tribunal determina que la palabra colapso es ambigua, ya que tanto la interpretación de la palabra del asegurador como la del titular de la póliza son razonables.

Contratos de adhesión

Las pólizas de seguro son contratos de adhesión, lo que significa que están redactadas por una sola parte. El asegurador escribe la póliza y la ofrece al comprador. A menos que el comprador sea una compañía muy grande, tiene poco poder para negociar los términos de la póliza.La mayoría de los compradores de seguros solo tienen dos opciones. Pueden aceptar la política que la aseguradora ha ofrecido o pueden rechazarla.

Debido a que las aseguradoras tienen el poder de redactar un lenguaje de política, los tribunales generalmente interpretan términos ambiguos a favor del asegurado (contra la aseguradora). Es decir, si un asegurado y un asegurador no están de acuerdo con el significado de un término, y ese término tiene dos o más interpretaciones razonables, un tribunal probablemente elegirá el significado que beneficia al asegurado.

Términos no definidos

En el escenario descrito anteriormente, la aseguradora y el asegurado discreparon sobre el significado de un término indefinido (colapso). Cuando una palabra no está definida en la política, ¿cómo deciden los tribunales qué significa la palabra?

Primero, un tribunal puede considerar resoluciones previas sobre el significado del término. Las decisiones judiciales anteriores (llamadas precedentes) a menudo sirven como pautas para decisiones futuras. Si no existen decisiones previas o no se aplican las resoluciones anteriores, un tribunal puede consultar un diccionario estándar para determinar el significado de la palabra. También puede considerar cómo un titular de póliza probablemente interpretaría la palabra. Los tribunales reconocen que un comprador de seguros típico puede interpretar la terminología del seguro de forma diferente a la de una aseguradora.

Importancia de las definiciones

¿Las definiciones de políticas realmente importan? Silverstein Properties y sus aseguradoras de propiedades aprendieron la respuesta a esa pregunta por las malas.

Silverstein Properties es un desarrollador inmobiliario comercial con sede en la ciudad de Nueva York. En julio de 2001, Silverstein compró un contrato de arrendamiento de 99 años en el World Trade Center, incluidas las Torres Gemelas. La propiedad era (y aún es) propiedad de la Autoridad Portuaria de Nueva York y Nueva Jersey. Según lo exigido por el contrato, Silverstein compró un seguro de propiedad en los edificios del Trade Center. La compañía aseguró la propiedad por alrededor de $ 3. 5 billones. El seguro consistía en una póliza de propiedad primaria y muchas políticas en exceso.

Dos meses después del arrendamiento, las Torres Gemelas fueron destruidas cuando los terroristas volaron aviones secuestrados hacia los edificios. En el momento de los ataques, solo una aseguradora había emitido una política. Las aseguradoras restantes habían emitido carpetas, pero todavía estaban en proceso de negociación de cobertura.

Pronto surgió un debate feroz entre Silverstein y sus aseguradoras. Hubo dos problemas principales. En primer lugar, el corredor no había aclarado cuál de los dos formularios de propiedad debían utilizar los aseguradores: uno provisto por el corredor o la forma de una aseguradora. En segundo lugar, las torres habían sido alcanzadas por aviones separados. ¿Los ataques constituyen una o dos ocurrencias? Esto fue importante ya que los límites de propiedad se aplican por separado a cada ocurrencia.

El formulario de política del corredor definió el término "ocurrencia", pero el formulario de la aseguradora no lo hizo. Un tribunal determinó que los dos ataques se consideraron un solo evento bajo la forma del corredor, en función de su definición de ocurrencia. Bajo la forma de la aseguradora, sin embargo, los dos ataques se consideraron sucesos separados. En última instancia, algunas aseguradoras pagaron pérdidas bajo la forma del corredor mientras que otras debieron pagar conforme a la política de la aseguradora.Silverstein recibió aproximadamente $ 4. 6 mil millones en pagos de las aseguradoras. Si se hubiera exigido a todas las aseguradoras pagar conforme al formulario de póliza de la aseguradora, Silverstein podría haber recaudado $ 7 mil millones (dos veces el límite de la póliza de $ 3 .5 mil millones).