¿Cuál es su número de jubilación?

Hay una regla de oro que dice que debe ahorrar suficiente dinero para vivir del 75 al 85 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación.

Si usted y su cónyuge ganan conjuntamente $ 100, 000, por ejemplo, debe planificar ahorrar suficiente dinero para tener entre $ 75,000 y $ 85,000 por año cuando se jubile.

Pero últimamente, esta regla empírica ha sido cuestionada. Los expertos en finanzas personales ahora dicen que sus GASTOS, no sus ingresos, deberían guiar su planificación de jubilación.

En lugar de elegir un número arbitrario basado en el salario que ha negociado con su jefe actual, dicen, debe averiguar cuánto dinero quiere vivir cada año durante la jubilación. Luego, multiplique por 25. Eso es lo que necesitará ahorrar.

Si usted y su cónyuge deciden retirar $ 40,000 al año de su cartera de jubilación (para complementar su Seguridad Social), por ejemplo, necesitará un valor de cartera de $ 1 millón cuando se jubile. Si usted y su cónyuge quieren retirar $ 80,000 al año, necesitarán $ 2 millones.

Basar su objetivo de ahorro para la jubilación en sus gastos anuales esperados, en lugar de su salario anual actual, tiene mucho sentido. Apoyo este enfoque y creo que supera la regla de oro tradicional que se centra demasiado en sus ingresos.

Por supuesto, hay un factor crítico para que este enfoque funcione. Debe poder estimar con precisión la cantidad de dinero que necesitará cada año para sus gastos de subsistencia cuando se jubile.

¿Cómo puedes resolver esto?

Paso uno: mire su gasto actual

Examine cuánto dinero gasta actualmente cada año. Ese es un buen punto de referencia inicial. (No sé la respuesta. Estas hojas de trabajo pueden ayudar.)

Paso dos: Hágase las siguientes preguntas:

• ¿Tiene hijos que dependerán de usted para obtener ayuda financiera después de jubilarse? Considere el costo de enviarlos a la universidad y, posiblemente, ayudar a apoyarlos a través de la escuela de postgrado. Considere si le preguntarán si pueden pedir dinero prestado para comprar un automóvil, una casa o un anillo de compromiso. ¿Planeas pagar por su boda? Estos pueden agregar a sus gastos de jubilación.
• ¿Están usted y su cónyuge en buen estado de salud? ¿Tiene antecedentes familiares de las principales condiciones médicas que podrían resultar costosas? Medicare maneja algunos costos, pero las personas mayores pagan de su bolsillo algunos gastos. Además, los costos médicos "indirectos", como adaptar su casa a la silla de ruedas, pueden costar una fortuna.
• ¿Tiene deudas, como saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles?
• ¿La hipoteca de su casa se pagará en su totalidad en el momento de su jubilación?
• ¿Qué tan alto es el impuesto a la propiedad y el seguro de vivienda?
• ¿Usted o su cónyuge tienen padres ancianos que pueden necesitar asistencia física o financiera?
• ¿Tiene hermanos o primos que pueden necesitar ayuda?

Agregue estos costos estimados a su presupuesto actual. Amortice los gastos únicos. Si planea pagar $ 20, 000 para la boda de su hijo, por ejemplo, suponga que sus costos anuales de jubilación serán, en promedio, $ 2, 000 por año más altos que sus facturas actuales.

Reste cualquier gasto de su presupuesto actual si es necesario. Si su presupuesto actual incluye el pago de una hipoteca, puede deducir la parte de capital e intereses de su factura de la hipoteca de sus gastos de jubilación previstos. ¡No olvide agregar el costo de los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios nuevamente!

Al final de este paso, debe tener un número que refleje cuánto gastará cada año cuando esté jubilado.

Paso tres: calcule su seguridad social y el ingreso de su pensión

Menos de un tercio de los estadounidenses que trabajan obtienen una pensión. Si usted es uno de los pocos afortunados, pregúntele a su empleador cuánto recibirá. (El departamento de Recursos Humanos es el mejor lugar para comenzar a preguntar).

El Seguro Social le envía un formulario una vez al año que le informa cuánto puede recibir en el momento de la jubilación, en función de sus contribuciones actuales. Consulte ese formulario para encontrar su pago esperado. Si no puede encontrar el formulario, si es nuevo en la fuerza laboral, use el estimador en el sitio web oficial de la Seguridad Social.

Paso cuatro: reste y multiplique

Reste su ingreso esperado de la pensión y del Seguro Social de sus gastos anuales estimados.

Si tiene otras fuentes de ingresos de jubilación, como los ingresos de propiedades de alquiler, regalías o rentas vitalicias, reste esto también.

La cantidad restante es cuánto necesitará retirar de su cartera. Multiplique este número por 25. Esto es lo importante que debe ser su cartera.

Aquí hay un ejemplo:

Gastos de jubilación previstos: $ 65, 000 por año

Ingreso de pensión y seguridad social: $ 30, 000 por año

Renta neta de propiedad de alquiler: $ 5, 000 por año

Fórmula: $ 65, 000 - $ 30, 000 - $ 5, 000 = $ 30, 000. Esta es la cantidad, por año, que se debe retirar de la cartera de jubilación de esta persona.

$ 30, 000 x 25 = $ 750, 000 cartera de jubilación necesaria.

Entonces, ¿cuál es tu número?