Administración de préstamos estudiantiles: morosidad y incumplimiento

Desafortunadamente, a veces simplemente no podemos cumplir con nuestras obligaciones. Ciertamente, un despido o un divorcio pueden causar estragos en nuestras finanzas y en nuestra sensación de bienestar. Para muchos, incluso una factura de reparación inesperada o una emergencia médica extenderá un presupuesto ya escaso hasta el punto de ruptura. Cuando hablamos de préstamos estudiantiles, CÓMO estamos atrasados ​​puede tener un profundo efecto en los recursos disponibles para nosotros. Es por eso que es importante saber la diferencia entre la morosidad y el incumplimiento.

Delincuencia v. Incumplimiento

El gobierno federal otorgó a los prestamistas de préstamos estudiantiles ciertos poderes especiales de cobranza para hacer frente a préstamos que no se pagan puntualmente. Los métodos disponibles para los prestamistas dependen del tipo de préstamo y de si el prestatario es meramente moroso o si el préstamo ha entrado en un estado de incumplimiento más grave. Si un prestatario no paga el préstamo en su fecha de vencimiento mensual, se considera que el prestatario es moroso . Si la morosidad continúa y el préstamo vence 270 días, se considera que el préstamo está predeterminado .

Esfuerzos iniciales de cobro

La mayoría de los préstamos estudiantiles otorgan al prestatario un período de gracia de 15 días después de la fecha de vencimiento antes de que se cobren los cargos por mora. Durante ese tiempo, el prestamista (o administrador) debe enviar una carta de morosidad al prestatario. El prestamista (o administrador) también puede hacer llamadas telefónicas al prestatario durante este tiempo. El prestamista o administrador también debe informar al prestatario de la disponibilidad del Ombudsman de Préstamos Estudiantiles del Departamento de Educación.

La Oficina del Ombudsman puede ayudar a los prestatarios a resolver problemas con el prestamista o ayudar a identificar formas en que el prestatario puede resolver la morosidad o el incumplimiento.

Si la morosidad continúa y el prestatario no realiza un pago, se considera que el préstamo está en mora después de 270 días. En ese punto, todo el saldo vence.

En teoría, es posible evitar el estado predeterminado realizando al menos algún tipo de pago antes de que haya transcurrido el período de 270 días.

Facultades extraordinarias de cobro

Una vez que un préstamo está en mora, los extraordinarios poderes de recaudación del gobierno están disponibles para prestamistas y administradores. Estos extraordinarios poderes de cobranza incluyen la capacidad de:

• Aprovechar los reembolsos de impuestos
• Adorcer los salarios
• Tomar una parte de la Seguridad Social u otros beneficios federales
• Aumentar los honorarios de cobranza del 25% para FFEL o Préstamos Directos, y hasta 40% en Préstamos Perkins y hasta 18% en consolidación o préstamos restablecidos del estado predeterminado
• Denegar nuevos préstamos estudiantiles y subvenciones

Normalmente, los prestamistas tendrían que obtener una orden judicial para lograr muchas de estas recaudaciones acciones, pero la ley federal permite a un prestamista de préstamos estudiantiles, recaudador de fondos o agencia de cobranza hacer estas cosas sin la capa adicional de protección que un tribunal de justicia le proporcionaría al prestatario.

¿Qué pasa con el Estatuto de Limitaciones?

Préstamos federales

No hay un plazo de prescripción para la recaudación de préstamos federales para estudiantes. Nunca caducan y el prestamista puede continuar la cobranza hasta la muerte del prestatario.

Préstamos privados

Lo mismo no es cierto para préstamos estudiantiles privados . El límite de tiempo para tomar este tipo de acciones en préstamos privados generalmente depende del estatuto de limitaciones para el estado en el que reside el prestatario.

Por lo general, el estatuto de limitaciones se ejecutará de cuatro a seis años después del último pago o después de que el préstamo entre en mora. Pero tenga cuidado: incluso después de que un prestamista privado ya no puede demandar o adornar los salarios, el prestamista todavía puede perseguir a los prestatarios por el dinero.

Si se encuentra en cobranza con su prestamista o el administrador de su préstamo, es importante que comprenda que todavía tiene derechos y opciones, a pesar de los extraordinarios poderes de cobro del prestamista.

Para leer más sobre esas opciones y los estándares a los que el prestamista y el administrador deben adherirse en sus esfuerzos de cobranza, lea GESTIONANDO PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES: TRATANDO CON LOS COLECTORES.

Para obtener mucha más información sobre la administración de sus préstamos estudiantiles durante tiempos financieros difíciles, consulte nuestros artículos sobre los siguientes temas:

Cuestiones generales

¿Qué tipo de préstamos tiene?

Sus opciones para administrar préstamos estudiantiles en pocas palabras

Glosario de términos útiles para préstamos estudiantiles

Cuando no puede hacer sus pagos

Delincuencia y incumplimiento

Aplazamiento y tolerancia

Estrategias de reembolso durante Tiempos difíciles

Cómo sobrevivir a un préstamo estudiantil Inactivo

Cómo lidiar con coleccionistas de préstamos estudiantiles

Cómo administrar préstamos privados

Condonación de préstamos

Condonación de préstamos para el estado escolar

Condonación de préstamos por incapacidad o muerte

Público Perdón de Préstamo de Servicio

Préstamos para Estudiantes en Bancarrota

Descargo de Bancarrota

Descarga de Préstamos Privados

Uso de Planes de Pago del Capítulo 13