Cómo la regla de $ 1, 000-a-Month salvará su jubilación

Hay una serie de "reglas prácticas" financieras con las que me siento fuertemente relacionado con la complementación de los ingresos de jubilación con los ahorros para la jubilación. Si bien me gusta creer que todas estas reglas tienen un alto valor y se entienden bien, una de mis favoritas de todos los tiempos es la regla de $ 1, 000 dólares al mes.

Antes de profundizar en los detalles de la regla de $ 1, 000 dólares al mes, es imprescindible comprender que esta regla es una regla general.

La regla no funciona linealmente en un año determinado, y no funciona igual en todas las edades. Antes de poner en práctica la regla, asegúrese de comprender estas dos cosas importantes:

1. En función de mi regla de $ 1, 000 dólares al mes, una persona jubilada "normal" en edad de jubilación (62-65) puede planear una tasa de retiro del 5 por ciento de sus inversiones. Sin embargo, los jubilados más jóvenes en sus 50 años deberían planear retirar un número inferior al 5 por ciento por año, típicamente 4 por ciento o menos. La razón de esto es porque si se jubila en 50 años, simplemente hay un horizonte de tiempo demasiado largo para comenzar a retirar el 5 por ciento; es demasiado pronto.
2. En años en los que el mercado y las tasas de interés se encuentran dentro de un rango histórico normal, la tasa de retiro del 5 por ciento funciona bien (nuevamente, si tiene la edad normal de jubilación o un jubilado de edad avanzada). Pero debe estar dispuesto a ajustar su tasa de retiro en un año determinado si las fuerzas del mercado trabajan en su contra. Es posible que deba tomar menos en esos años y ser lo suficientemente flexible como para adaptarse a lo que está sucediendo en nuestro entorno económico. Esto podría significar que puede tomar un poco más en los años buenos, pero es fundamental comprender que es posible que necesite tomar menos en los años que no son tan buenos.

Definir la regla de $ 1, 000-Bucks-a-Month

En pocas palabras, la regla de $ 1, 000 Bucks-a-Month funciona así: por cada $ 1, 000 dólares por mes quiere tener a su disposición en la jubilación, debe tener $ 240, 000 guardados.

Mirando más de cerca, veamos cómo $ 240,000 en el banco equivalen a $ 1,000 por mes:

$ 240, 000 x 5 por ciento (tasa de retiro) = $ 12, 000

$ 12,000 dividido por 12 meses = $ 1, 000 al mes

¿Por qué es importante esta regla?

La regla de $ 1, 000 Bucks-a-Month es importante porque agrega una porción extra de "tarta de ingresos" mensualmente. Cada $ 1 000:

• Complementará los ingresos de la seguridad social
• Ingresos por pensión complementaria
• Ingresos por trabajo complementario a tiempo parcial
• Complemente cualquier otra transmisión que pueda establecer

Dependiendo del tamaño de su plan social flujos de trabajo de seguridad, pensiones o trabajo a tiempo parcial, la cantidad de múltiplos de $ 240,000 variará. La regla en sí misma no variará; la regla de $ 1, 000 Bucks-a-Month es una regla que es constante.Por cada $ 1, 000 que desee cada mes al jubilarse, es imprescindible que ahorre al menos $ 240,000.

En un mundo de bajas tasas de interés y un mercado de acciones volátil, la tasa de retiro del 5 por ciento es seguramente significativa, especialmente cuando hay periodos de tiempo, y algunas veces incluso décadas, en que el mercado de acciones en sí mismo no obtiene grandes ganancias. Pero la tasa de retirada del 5 por ciento se basa en dos factores clave:

1. Ingreso de ingresos es una forma de generar un flujo de efectivo constante a partir de sus inversiones líquidas. Proviene de tres lugares: dividendos, intereses y distribuciones. Si su número de flujo de caja ya es cercano al 4 por ciento, entonces ya estamos cerca del 5 por ciento que estamos buscando.
2. tasa de 5 por ciento sin interés. Supongamos que tiene su depósito de jubilación en efectivo y con rendimiento escaso o nulo. De hecho, supongamos que el rendimiento es en realidad 0 por ciento por año. Incluso si toma el 5 por ciento a una tasa de interés del 0 por ciento, los fondos aún le durarán 20 años. Un retiro del nivel 5 por ciento x 20 años = 100 por ciento. Todos sus fondos se han ido, pero tomó 20 años, y no está mal. Pero podría ser mucho mejor. ¿Qué pasa si tienes 30 o 40 años en la jubilación? ¿Qué sucede si estás pensando en dejarles algo a tus hijos?

Factor n. ° 1: (El uso de la inversión de ingresos para generar un rendimiento cada año en el depósito de su cartera) es crucial para la regla de 1.000 dólares por mes. Le permite a su dinero una buena oportunidad de durar una vida de jubilación en lugar de quedarse sin dinero en 20 años.

En lo que se refiere al Factor # 2, si tiene un rendimiento de cartera de 3 a 4 por ciento (dividendos e intereses solamente) y la cartera experimenta incluso un poco de crecimiento / apreciación, entonces un rendimiento de 3 a 4 por ciento más 1 , 2 o 3 por ciento en crecimiento a lo largo del tiempo sugiere que puede sacar un 5 por ciento durante un período de tiempo prolongado.

Discutiendo la regla del 4 por ciento; una regla general de planificación financiera de larga data también. Esta regla fue presentada por primera vez por William Bengen, un planificador financiero que declaró que los jubilados podían deducir 4 por ciento de su cartera cada año (además de ajustarse a la inflación) y no quedarse sin dinero durante al menos 30 años. Los analistas y académicos verificaron los datos de Bengen y respaldaron su afirmación. Dijo que los jubilados que tenían una combinación de 60 por ciento de acciones y 40 por ciento de bonos, y vivían en 4 por ciento más o menos cada año, nunca tendrían que preocuparse por quedarse sin dinero. Soy un gran creyente de que esta es la forma en que las personas deben planificar, ya que depende de la parte de ingresos de la inversión de ingresos.

La regla de $ 1,000 dólares al mes es una guía para usar a medida que acumula activos (incrementos de $ 240,000) y una guía para llevarlo a sus años de jubilación. Para volver a capitalizar: por cada $ 1, 000 dólares por mes que debe tener a su disposición al momento de jubilarse, debe tener $ 240,000 guardados. Esta sabiduría fácil de seguir le puede ayudar a recordar que está ahorrando dinero para que algún día pueda reemplazar la corriente de ingresos que perderá cuando deje de trabajar.

Divulgación: Esta información se le proporciona como un recurso solo con fines informativos. Se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversor específico y puede no ser adecuado para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital. Esta información no pretende, ni debe formar, una base primaria para cualquier decisión de inversión que usted pueda tomar. Siempre consulte a su asesor legal, de impuestos o de inversión antes de tomar cualquier decisión o decisión sobre inversión / impuestos / patrimonio / planificación financiera.

Wes Moss es el estratega jefe de inversiones de las firmas de planificación financiera Capital Investment Advisors y Wela. También es el presentador del programa de radio Money Matters en WSB Radio.