¿Debería pagar su deuda o invertir?

Una situación común a la que se enfrentan las personas al ingresar a la fuerza de trabajo o tomarse en serio la posibilidad de tomar el control de su dinero por primera vez es tomar una decisión entre pagar su deuda o invertir. Ambos son admirables y necesarios. Pagar su deuda significa reducir el estrés, reducir los riesgos, una mayor capacidad para resistir emergencias personales o los obstáculos macroeconómicos, como una recesión o depresión, y una mayor flexibilidad que puede maximizar la felicidad personal.

Invertir significa construir una reserva que pueda protegerlo a usted y a su familia durante las luchas de la vida, generando lo que esperamos que sean sumas cada vez mayores de ingresos pasivos por dividendos, intereses y alquileres, suministrando recursos a empresas productivas que crean empleos y aumentan los niveles de vida de sus conciudadanos.

¿Qué deberías hacer? Teóricamente, el curso de acción más inteligente al decidir entre pagar su deuda e invertir debe ser comparar dos variables:

1. La tasa de interés después de impuestos que está pagando sobre su deuda
2. La tasa de rendimiento después de impuestos esperas ganar con tus inversiones

Los que se suscriban a esta escuela de pureza académica dirían que la respuesta al problema de la reducción de la deuda frente a la inversión se puede resolver con esta afirmación: "Si puedes obtener una mayor devolución después de impuestos" en sus inversiones que el gasto de la tasa de interés después de impuestos en su deuda, debe invertir.

De lo contrario, debe pagar el saldo ". Una ilustración sería el inversor multimillonario Warren Buffet que financie intencionalmente su casa en Omaha, Nebraska hasta las últimas décadas porque sabía que podía poner el dinero a trabajar en otro lugar de su cartera de inversiones y ganar mucho más a largo plazo.

Sin embargo, esto no siempre es óptimo una vez que haya considerado el ajuste de riesgo. En cambio, muchos planificadores financieros en estos días recomiendan lo que considero un conjunto de pautas más inteligentes que brindan lo mejor de ambas palabras.

Una jerarquía sugerida para qué deudas pagar y qué inversiones financiar

Así es como funcionaría.

1. Financie cualquier cuenta de jubilación que usted y su cónyuge tengan en el trabajo, como el plan 401 (k) o SIMPLE IRA, hasta la cantidad de dinero que corresponda gratis que reciba. Para muchas empresas, las cantidades coincidentes oscilan entre el 50% y el 150% del primer [x]%. (El mejor plan 401 (k) en los Estados Unidos en este momento lo ofrece el gigante energético ConocoPhillips, que iguala un enorme 900% en el primer 1% del salario que un empleado ahorra para la jubilación).
2. Construya su fondo de emergencia en una cuenta de cheques, de ahorro, del mercado monetario o una cuenta comparable altamente líquida, asegurada por la FDIC.
3. Si cumple con los requisitos de elegibilidad, financie completamente una cuenta IRA Roth tanto para usted como, si está casado, para su cónyuge.Debería verificar los límites de contribución vigentes en un año fiscal determinado. Por ejemplo, en 2015, una pareja casada que gane menos de $ 183, 000 en ingresos brutos ajustados puede contribuir hasta $ 5, 500 de ingresos ganados por cónyuge ($ 6, 500 por cónyuge si tiene más de 50 años).
4. Pague cualquier deuda de tarjeta de crédito de alto interés, deuda de préstamos estudiantiles u otras responsabilidades. Personalmente, probablemente priorizaría la deuda de préstamos estudiantiles porque puede ser la más difícil de liquidar en bancarrota. Si algo salió mal, librarse de él primero podría permitirle alejarse en la posición más ventajosa. Continúe hasta que esté libre de deudas y deje de agregarlo a casi todos los costos.
5. Haga un círculo alrededor y contribuya con su cuenta 401 (k) y la de su cónyuge hasta la cantidad máxima permitida por su plan o las reglamentaciones impositivas.
6. Si es realmente serio respecto del ahorro para la jubilación, investigue una estrategia que implique utilizar HSA (Cuentas de ahorro para la salud) como otro tipo de IRA de hecho además de su Roth IRA.
7. Comience a generar activos en cuentas de corretaje totalmente tributables, planes de reinversión de dividendos, cuentas de fondos de inversión directamente controladas o incluso la compra de otros activos que generen efectivo que estén dentro de su área de experiencia; mi. gramo. , un inversor de bienes raíces podría comprar edificios de apartamentos, edificios de oficinas, almacenes industriales. Alternativamente, podría considerar financiar un plan de ahorro 529 para sus hijos y / o nietos.

Principales ventajas de pagar deudas vs. invertir acertijo

Al comportarse de esta manera, logra varias cosas:

1. Minimiza su factura de impuestos, tanto del ingreso ganado como del ingreso de inversión, lo que significa más dinero en su bolsillo propio.
2. Crea una protección significativa de bancarrota para sus activos de jubilación. El plan de jubilación patrocinado por su empleador, como 401 (k), tiene protección de bancarrota ilimitada bajo las reglas actuales, mientras que su Roth IRA tiene $ 1, 245, 475 en protección de bancarrota a partir de 2015. No debe agotar estas cuentas, en la mayoría casos, para pagar la deuda. Si tiene que declararse en bancarrota y declararse en bancarrota, quiere estos activos para usted en el momento en que salga de la sala del tribunal, trayendo más riqueza para que pueda jubilarse cómodamente.
3. Usted reduce sus deudas con el tiempo. Llega un punto en el que se cancelan completamente y su flujo de efectivo libre se dispara.
4. Solo realiza inversiones más riesgosas en cuentas imponibles una vez que se satisfacen todas sus demás necesidades básicas. Por ejemplo, si tiene muchas deudas y una pequeña cuenta de jubilación, probablemente no deba invertir en OPI.

Enfoque de inversión conservadora para cancelar deuda vs. invertir Problema

Alternativamente, hay otra manera de comportarse que puede ser altamente inteligente bajo las circunstancias correctas y para el tipo correcto de perfil de psicología. Esto es para ser completamente libre de deudas, diseñando una línea alrededor de sus activos para que nunca tenga que preocuparse de que se los lleven lejos de un evento de baja probabilidad. Conozco gente que evitó cualquier tipo de inversión hasta que tuvieron su propia casa, pagaron completamente la universidad y crearon un fondo de emergencia que trabajaba en trabajos ordinarios durante los veinte y los treinta años.En el momento en que se acercaban a la edad madura, tenían una base que permitía que sus activos invertibles se disparasen, totalmente libres de las demandas financieras que parecen perseguir a ciertos individuos y familias a perpetuidad. En otras palabras, su respuesta fue siempre pagar deudas primero, luego, y solo entonces, comenzar a ahorrar.

Puede que no te des cuenta de cuán comunes son estas personas, pero existen. De hecho, 1 de cada 6 propietarios menores de 44 años ha cancelado su hipoteca por completo (la mayoría de los propietarios tienen al momento de ser personas mayores), 1 de cada 2 estadounidenses no tiene deudas de tarjetas de crédito, y 2 de cada 5 estudiantes universitarios no tienen deudas por préstamos estudiantiles, mientras que los 3 restantes de 5 deben mucho menos de lo que los medios de comunicación le harían creer debido a la falta de diferencia entre la mediana y la media. Si bien algunos de estos son el resultado de la asistencia intergeneracional (por ejemplo, familias adineradas que ayudan a los suyos), es una proporción mucho más baja de lo que podría pensar. De hecho, en este momento, los ricos heredados constituyen el porcentaje más bajo de los ricos que alguna vez tuvieron en la historia global. No se ajusta a la narrativa en la que te alimentan las noticias nocturnas, pero es la verdad.

En realidad, no es normal vivir en la ruina y morir en deuda en los Estados Unidos. Si lo hace, es un error del operador; usted arruinó a menos que hubiera algún tipo de emergencia médica o desastre imprevisto que estuviera fuera de su control. ¿Por qué no están hablando estas personas? ¿Por qué no te dicen que no solo pagaron sus deudas sino que también invirtieron? Es un fenómeno conocido como riqueza sigilosa. Nadie quiere ser el imbécil de 38 años en la mesa que dice: "Sí … tenemos un portafolio de seis cifras, pagamos en nuestra casa, tenemos un fondo de emergencia amplio, y tomamos vacaciones tranquilamente, no te decimos sobre "a pesar de que tal resultado no es tan raro". La gente realmente no tiene idea de cuánto dinero les rodea porque es en gran parte un tabú para discutir. Intente explicarle a alguien que hemos alcanzado un punto en el que 1 de cada 5 hogares estadounidenses gana un mínimo de $ 8, 333 por mes y es probable que no le crean. Nuestra afluencia como nación es verdaderamente obscena. (Si desea divertirse, vea la reacción de alguien de otra nación occidental próspera, como Irlanda, cuando les dice que según algunos parámetros del gobierno de los EE. UU., Una pareja casada con dos hijos se considera viviendo "en la pobreza" aquí en el equivalente a un ingreso familiar de € 40, 500. Pocos tienen idea de que esto es lo que nuestros políticos están hablando cuando hablan de las luchas socioeconómicas de Estados Unidos.)

Conclusión: usted es la variable que importa

En el análisis final, mi opinión es que la economía del comportamiento debe tenerse en cuenta en su decisión. Tiene que tomar una decisión entre invertir y pagar deudas que 1. puede vivir, 2. es probable que se quede hasta que se complete, y 3. le permite dormir bien por la noche. Mientras continúes yendo, eventualmente deberás llegar al objetivo del juego final, que es no tener deudas y una gran cantidad de inversiones grandes y lucrativas que proporcionen un nivel de vida cómodo para tu familia.Con suficiente paciencia y trabajo duro, este es un objetivo que puede lograr.